Ипотека 15% - дорого? Давайте разбираться
Дисклеймер. Это не инвестиционная и не финансовая рекомендация.
Я разбираю общие принципы и показываю пример расчётов. Не призываю и не агитирую.
Ваши решения зависят от вашей личной ситуации - всегда оценивайте риски самостоятельно.
Поиграйтесь с ипотечным калькулятором, покрутите различные варианты.
Сегодня наш основной интерес - ставка по ипотеке, как и на что она влияет
Мы серьезно настроены и берем срок – 20 лет
Представим: зарплата 150к. Банки считают, что комфортный платёж - 30% от дохода. То есть 50 000 ₽. (мин. аренда 1-ки в МСК)
Первоначальный взнос - 20%
Берём эти цифры и смотрим, какой кредит вы вообще можете себе позволить в зависимости от ставки по ипотеке:
На что хватает деняк?
📌 Как ставка убивает размер кредита
Если платеж фиксированный, то:
при 9% - банк даст примерно 5,5 млн
при 15% - уже около 3,8 млн
при 20% - примерно 2,9 млн
То есть ставка сужает ваши возможности сильнее, чем рост цен. Ну и, надеюсь, теперь понятно, почему при низкой ставке цены растут.
🧮 Сколько переплатите?
Берем ставку 9%
Купили квартиру за 6,9 млн:
ПВ: 1,4 млн
кредит: 5,5 млн
проценты за 20 лет: 6,4 млн
Итого: 13,3 млн, или две стоимости квартиры.
Звучит жестко:
Считаем полную стоимость квартиры. ПВ+ кредит + %
📈 Но теперь включаем инфляцию
Мы оптимисты: инфляция - 6% в год (предполагаем, что бетон будет хотя бы расти наравне с ней)
Через 20 лет квартира стоит 20,4 млн.
Заплатили 13,3 → получили актив за 20,4.
Плюс примерно 7 млн.
То есть ипотека может быть выгодной несмотря на переплату, но только при разумной ставке.
Подсчитываем прибыля
🧩 Выводы простые:
✔ ищите варианты льготной ипотеки
✔ ставка меняет вашу покупательную способность в разы
✔ с оговорками, но до 12 -14% ипотека может быть терпима
✔ выше 17 - 20% - вредна и бессмысленна
Понятно, что ставки, льготы, законы, инфляция и т.д. могут все сильно менять. Я здесь сознательно не учитываю ремонт, страховки, содержание и прочие платежи.
