Предостережение пользователям кредитных карт МТС-Банка. Начислили 30к задолженности из-за долга в 83 рубля.
Пользуюсь кредиткой МТС-Банка достаточно давно, но вот летом изменили условия и теперь необходимо гасить всю задолженность каждые 3 месяца, что бы сохранялся льготный период. Стало неудобно, но вроде терпимо. Но вот я не учёл один, как оказалось очень важный пункт, необходимо в новый льготный период фактически переходить с 0 задолженности, иначе начислят проценты за этот период за все деньги. Тут сама история, 19 января погасил около 300 т.р. задолженности, после в тот же день оплатил проезд 83 рубля в транспорте, тем самым перешёл в новый период с долгом в 83 рубля. И здравствуй долг в 30 т.р.
Знаю, что по договору я сам себе Петросян. Но блин, 83 рубля... ЗП уже перевёл в другой банк, кредитку закрою. Спасибо за урок МТС-Банк. @MTS
Есть и нормальные рассрочки. Не совсем бесплатные, но фактичеески - копейки. Я, честно говоря, не очень понимаю, какой профит банку от них, но факт есть факт. проверено на себе неоднократно. Периодически на крупные покупки пользуюсь кредиткой от КредитЕвропаБанка. пример: покупка 26 мая 25 года. рассрочка на 10 месяцев за 1399 бонусов. первый платеж был 12 июля 2025, осталось еще 3 платежа (до 13 апреля)
1/3
механика процесса:
совершаешь покупки по карте, за которую приходит кэшбэк в виде бонусов (можно получить 3000 этих бонусов по акции приведи друга, но боюсь, что за такие ссылки тут напихают полную жопу огурцов)
в приложении отжимаешь - хочу рассрочку на такой-то срок, за это списывается сколько-то баллов (на 10 мес 1399, но сейчас идет акция, например, и рассрочка на 9 мес идет за 199 баллов)
совершаешь покупку от тысячи (обычная покупка, прикладыванием карты\через мирпэй, покупка через куар не переведется в рассрочку)
пока покупка не провелась по счету (1-2 дня) жмешь - перевести в рассрочку
радуешься, что ты такой ниибацца хитрожопый и платишь в течение почти года банку рассрочку, переплатив при этом аж тыщу-две баллов=рублей, а свои пока лежат на накопительном\вкладе и принесут за это время тысяч 25 (по покупке на 350 из примера выше, по ставке 16%)
с суммой покупки от 50К прям имеет смысл заморочиться, на мой взгляд...
p.s. продукт для тех, у кого есть деньги на эти покупки и не подходит для шопоголиков, которые не умеют думать и не понимают, что на кредитной карте всегда деньги банка, а не их.
Коллеге пришло предложение от Сбера: изменить условия кредитной карты на тариф "Фикс". Она пришла ко мне с простым вопросом - выгодно ли это?
Для Лиги Лени: при "комиссии" 50 руб/мес за каждую 1000 руб. долга - это 60% годовых.
В конце - формулы для ежедневного использования.
СМОТРИМ ПРЕДЛОЖЕНИЕ
Вот такое красиво оформленное предложение и одна единственная кнопочка "Изменить условия", которую так и хочется нажать.
Условия такие: фиксированный платёж - 50 рублей в месяц за каждую 1000 рублей долга. Бесплатное обслуживание, уведомления, бла-бла-бла
А поподробнее про финансовую составляющую можно? Кнопки "Подробнее" не завезли. Ладно, погуглим.
Нагуглилась посадочная страница.
Тут тоже ничего полезного. Только лозунги.
"Бесплатное обслуживание и уведомления!" "Забудьте про проценты" "Только фиксированная плата" "Решайте сами" ...
Ладно, тогда считаем, что это все условия.
ОТКРЫВАЕМ КАЛЬКУЛЯТОР
Любой "фиксированный платёж" без особого труда переводится в проценты годовых, поэтому считаем:
50 рублей * 12 месяцев / 1000 рублей долга = 60% годовых.
ШЕСТЬДЕСЯТ, КАРЛ!
При этом у коллеги сейчас кредитка под 17,9% годовых (тариф старый, что объясняет уж совсем вкусный процент, но всё же)
Сижу и думаю: ну не может же банк так борзеть!
Может, я что-то неправильно понял?
Может эти 50 рублей как-то делятся: часть - комиссия, часть - в счёт долга?
Ещё раз лезу на официальный сайт Сбера и пытаюсь найти нормальное объяснение, как именно считается долг
Нахожу пример от них:
В апреле Игорь потратил по карте Фикс 4000 ₽ и решил вернуть долг в мае. В мае Игорю нужно внести всего лишь обязательную комиссию — 200 ₽. Если бы он вернул всю сумму долга в апреле, то комиссии бы не было. В мае Игорь вернул 4000 ₽, как и планировал, и больше ничего не должен банку.
То есть да, я всё понял правильно: 50 рублей - это чистая "проценты комиссия", а не погашение долга.
Может, я разучился считать проценты?
Нахожу какой-то кредитный калькулятор, коих много.
Да, он насчитал 51 рубль переплаты, поскольку в январе 31 день. С другой стороны - для апреля, где 30 дней, он насчитал 49 рублей переплаты... ну окЭЭЭй...
И действительно: при ставке 60% годовых как раз и получается 50 рублей в месяц за каждую 1000 рублей. Значит, считаю я тоже правильно.
Может такая ставка по кредитной карте с бесплатным снятием наличных - это сейчас норма?
Тоже нет. Можно без проблем найти предложения и под 50% годовых.
[скрина не будет, чтобы не получилось чьей-нибудь рекламы]
Итого: смысл этого тарифа - продать 60% годовых под соусом "комиссии всего лишь 50 рублей" людям, которые не умеют переводить рубли в проценты годовых.
А давайте честно: среднестатистический человек и с обычными процентами не всегда дружит, а проценты годовых для него вообще выглядят как чёрная магия.
Зато потом, переплатив за год больше половины от своего долга, человек будет искренне уверен, что воспользовался очень выгодным предложением.
А что же закон?
Вспоминаем, что закон обязывает банки указывать полную стоимость кредита и процентную ставку.
Формально - да, Сбер честный, он предупреждает.
Но, во-первых, он делает это потому, что обязан по закону (было бы странно, делай он это по доброте своей душевной).
А во-вторых, в разделе "Вопросы и ответы" (куда клиент с куда большей вероятностью заглянет) вежливо объясняется, что процентную ставку придётся платить, если не погасить основной долг в течение 5 лет.
Обычный человек это прочитает и подумает:
"Ну логично, если я 5 лет не отдаю долг, тогда и ставка будет конская".
А то, что она у него и так конская с первого месяца, - это как-то потерялось.
Кстати, как именно у них получается полная стоимость кредита 48,816% годовых, я так и не понял. Если кто-то в комментариях сможет объяснить эту магию - буду благодарен.
Как считать проценты годовых
Сбер не первые, кто придумал тему с "всего лишь комиссией". До него это уже сделал Яндекс со своим Сплитом (там это называется "платой за услугу"), Альфа Банк тоже пошёл по тому же пути.
Поэтому всегда считайте проценты годовых. Даже если это разовый платеж за услугу. И тем более - если это регулярная плата.
ВНИМАНИЕ! ФОРМУЛЫ НИЖЕ - ЭТО ГРУБЫЙ СПОСОБ ПОСЧИТАТЬ ПРОЦЕНТЫ ГОДОВЫХ. Если Вы будете с пеной у рта доказывать сотруднику банка, что процентами должно было получиться 2364 руб. , а банк насчитал вам 2372 рубля, то скорее всего банк будет прав. Это связано с особенностями сложных процентов, количества дней в месяце и в году, а также тем, как банк считает вашу задолженность и как начисляет процент (один раз месяц/еженедельно/ежедневно). Но для базового понимания и подсчёта "на пальцах" формул ниже более чем достаточно
Как посчитать разовый платеж
Процент ≈ ( П / Д ) * ( 365 / Т ) * 100%
П - размер платежа Д - сумма долга Т - срок кредита в днях
Например, мы берём 1000 рублей (Д) и банк просит за эту услугу один раз заплатить 100 рублей ( П). Мы планируем вернуть долг через 1,5 месяца единым платежом. Для простоты расчётов возьмём, что в месяце 30 дней, т.е. долг нам надо вернуть через 45 дней (Т)
( 100 руб. / 1000 руб. ) * ( 365 дней / 45 дней ) * 100% = 81.11% годовых
(Круто, да, учитывая, что изначально комиссия была какие-то 10% от суммы займа?)
Как посчитать регулярный платеж
Тут мы в прошлую формулу добавляем только количество платежей:
Процент ≈ ( П * К / Д ) * ( 365 / Т ) * 100%
П - размер платежа К - количество таких платежей Д - сумма долга Т - срок кредита в днях
Например, берём ту же тысячу рублей на 4 месяца (тут это и К - в месяцах, и Т - в днях) и каждый месяц банк просит с нас 25 рублей (П). При этом не требует ежемесячного платежа для закрытия долга, только "комиссию":
Сумма(П) - Сумма всех платежей, которые ожидаются по кредиту Средний(Д) - средняя сумма долга за период Т - срок кредита в днях
Таким образом у нас получается
Сумма всех комиссий = 25 рублей * 4 платежа = 100 рублей Средний долг = ( 1000 руб. + 750 руб. + 500 руб. + 250 руб ) / 4 "периода" = 625 руб. (НЕ 500, как могло бы показаться!!!) Примерный процент = ( 100 рублей / 625 руб ) * ( 365 дней / 120 дней) = 48,667% годовых
(Таким образом необходимость каждый месяц гасить тело кредита увеличивает фактическую полную стоимость кредита)
Тут в очередной раз сидел и слушал человека пытающегося втереть мне, что я дурак, так как не пользуюсь кредитными картами. Хех. Ну посмотрим
Что такое кредитка - по сути договор с банком, что в любой момент ты можешь взять деньги под 30% примерно. Звучит стрёмно. Мало кто ведётся. Что делать? Придумать фишку.
Фишка - а давайте сделаем льготный период. Васе это нравится. Вася берет карту с лимитом в 500 тысяч. На руках у Васи уже есть 500 тысяч. Но Васе очень надо 1 000 000, так как у него жена и дети и их надо кормить. А тут беспроцентный кредит. Вася покупает себе игрушку за 500 тысяч и довольный смотрит в будущее.
Спустя месяц у вас на руках остаётся 200 тысяч (500 игрушка и 300 на прокорм его дико любящей деньги семьи). Вася получает месячный доход скажем 300 тысяч. Ну хорошая у Васи работа. И тут выясняет, что ему нужно отдать ~170 тысяч за кредит. Считаем:
200 + 300 - 170 = 330. Ну ок. Все выглядит хорошо. Прокорм семьи стоит 300 тысяч. Так что жить можно.
Месяц второй 330-300=30. Вася получает ЗП. 300+30=330. Баланс сходится, но 330-170 = 160 после оплаты кредита. А этого уже не хватает на месяц. А кредит отдать надо - иначе 30% годовых.
Третий месяц семья Васи не ест не пьет, Но так укладывается в 160 тысяч. Вася получает ЗП. У него на руках 300-160 = 140. Ура. Кредит закрыт. Но семья хочет есть и пить после тяжёлого месяца и Вася берет 200 тысяч с кредитки, чтобы просто пожить на 340 как все привыкли.
В конце месяца семья опять тратит все деньги и Вася гасит 200 тысяч, и берет их снова.
К этому моменту Федя уже накопил (всего 3 месяцам товар не успеет подорожать) на игрушку и купил ее, семья его поддержала и мало ела. В чем же разница между Федей и Васей.
Федя - свободен и никому ничего не должен. Его баланс ровно 300 тысяч вначале каждого месяца, при условии что доход такой же.
Вася теперь очень долго будет должен банку те самые 200 тысяч, которые он считает бесплатными. Каждый месяц ему придется с ЗП отдавать 200 и брать 200, чтобы ему не насчитали проценты. И его баланс будет не 300 тысяч, а 100, так как кредит 200 это долг. И Вася уже очень долго не сможет купить себе новых игрушек, в отличие от Феди. Так как Вася теперь финансовый наркоман. И выйти из такого пике ему поможет только ещё 1-2 месяца ужиманий.
В чем же суть. Кредитка с бесплатным лимитом создаёт ложное чувство финансовой уверенности и люди начинают поздно ужиматься, если хотят сделать крупную покупку. По знакомым, вечно занимающим на оплату кредитки на неделю две знаю. Это сродни наркомании. Один раз взял и вечно живёт в долг. Да на проценты не натыкались, но год после крупной покупки выносят всем мозг, а потом опять по новому кругу.
Зачем это банкам. Да банки наживаются на тех кто не смог ужаться и переоценил себя. А льготный период он очень круто вводит в заблуждение людей со слабой математикой.
Почему лучше накопить? Льготный период мизерный срок. Товары не успеют подорожать за это время. Это не ипотека, где копить бесполезно. Кредитка - это инструмент для 10% населения максимум, кто может себя контролировать. Остальным это так, один раз побаловаться, а потом вечно сидеть в страхе попасть на льготный период.
Так что если у кого есть мысль взять такую карту на покупку - не берите. Вы просто отложите период ужиманий на 3 месяца. Деньги просто так не появятся у вас. А вот неожиданно сломавшаяся машина или болезнь может отправить вас в такое пике, что охрнеете. А накопленные вами деньги, всегда можно пустить в форс-мажор, отложив покупку. Да и депозиты сейчас нормальные. Иногда можно даже в плюс выйти, если вещь не подорожала.
Случайно заметил списание с кредитной карты Т-банка за "услуги банка". Оказалось это стоимость страховки, которую я лично не подключал. На второй карте аналогично. В услугах карты называется "Страхование задолженности", а не "Защита карты" и была соответственно "Вкл.". Списания произошли 8 и 10 января. Отключил страховки по обеим картам. Написал в поддержку. Разобрались. В течении 15 минут все деньги вернули. Есть смысл проверить карты на предмет таких фокусов. Т-банк не перестает удивлять, но в принципе в подобных случаях всегда все возвращал.
30 декабря простой заказ из Яндекс Еды "сломал" мою кредитную карту "120 дней" от УралСиба - я попал на проценты!
Хотите также? Достаточно сделать вот что:
1) Операция 1. Заказываю еду через Яндекс.Еду в Бургер Кинге на 1579,96 руб. В приложении Яндекса оплачиваю через СБП по кредитке. Затем Бургер Кинг отменяет заказ.
2) Операция 2. Возврат средств от Яндекс.Еды на 1579,96 рублей.
3) Операция 3. Я понимаю, что средства вернулись не на кредитную карту, а на "кредитный счёт". (P.S. Никогда не встречал в других банках такого продукта! Везде счёт совмещен с картой). Возвращаю деньги с кредитного счета на кредитную карту.
4) Операция 4. Успешно заказываю еду в Ростиксе через Яндекс Еду на 1144 рубля. Оплачиваю также через СБП с карты "120 дней".
Итог: Теперь у меня есть 2 операции не входящие в льготный период, начинают начисляться проценты 69.9% годовых!
Ответ от банка от 11.01.2026:
"Спасибо Вам за ожидание! По карте Вы совершаете или снятия и переводы денежных средств, или квази-кэш операции, которые не входят в льготный период. Операции от 30.12.2025г. на суммы 1 579,96 руб., 1 144 руб. не вошли в льготный период. По данным операциям начисляются проценты по ставке 69,9% годовых. Чтобы приостановить начисление процентов, задолженность кредитной карты необходимо полностью погасить."
Президент США снова выступил в своей привычной роли борца с «жадными корпорациями». На этот раз под раздачу попали банки и кредитные карты. С 20 января 2026 года он предлагает ввести максимальную процентную ставку по кредиткам — не выше 10% годовых. По его словам, американцев годами «грабили» ставками в 20–30%, и с этим пора заканчивать.
Новость выглядит громко, но в США такой разговор вообще возможен и может сработать. А вот в Российской действительности без последствий — практически нет.
В США кредитная карта — это часть повседневной жизни. Ею оплачивают еду, медицину, аренду жилья, обучение. Миллионы людей годами живут в кредит, перекладывая долг с карты на карту (впрочем как наверное и у нас). Банки это знают и зарабатывают на высоких процентах, компенсируя риски массовостью.
Только если в США обсуждают 20–30% годовых как «грабёж», то в России ставки по кредитным картам давно ушли в диапазон 40–60% годовых, а в отдельных случаях и выше. И это никого особенно не удивляет. Мы к этому привыкли. Только важно понимать: это не какая-то аномалия конкретных банков, а результат общей экономической среды.
Высокая ключевая ставка, инфляционные ожидания, более жёсткие риски невозврата — всё это закладывается в стоимость кредита. Кредитка в России — это не массовый «инструмент для жизни», а дорогой продукт с повышенными рисками. Поэтому если завтра просто взять и административно ограничить ставку, условно, теми же 10%, банки не станут «добрее». Они просто перестанут выдавать кредитные карты большинству клиентов (что собственно уже происходит в последнее время).
Если бы у нас заявили, что-то подобное, то такой же шаг привёл бы не к «дешёвым деньгам», а к резкому сокращению доступности кредиток. Формально ставка стала бы ниже, но получить карту смогли бы только самые-самые надёжные заёмщики (то есть буквально единицы). Остальные ушли бы либо в потребкредиты, либо в микрозаймы — с ещё более жёсткими условиями.
Поэтому, как бы это ни звучало неприятно, у нас проблема не в отсутствии политической воли ограничить ставки, а в том, что сама экономика кредита устроена иначе. У Трампа — популизм, который опирается на масштаб и гибкость рынка. У нас — реальность, в которой любой резкий запрет ломает конструкцию целиком.
В итоге история с «кредитками по 10%» — это красивая и понятная политическая игра. Для США — возможно, даже рабочая. Для России — пока что утопия. И не потому, что «не хотят», а потому что последствия будут совсем не такими, как ожидают люди.
В своём Telegram-канале «Налоговый инсайдер» я регулярно пишу про экономику и финансы, а также объясняю, как налоговый контроль работает в реальной жизни 👉 «Налоговый Инсайдер».
