Хочу рассказать вам про одну маленькую хитрость ОЗОНа, которой он успешно разводит мелких селлеров (а может и не только мелких). Пишу это для того, чтобы решив поработать с этой без сомнения людоедской прекрасной корпорацией, вы бы не нагрели сами себя на грабительские проценты по кредиту, которые ОЗОН раздаёт селлерам под вывеской "от 1,3% в месяц!".
Обратился ко мне один мой клиент за кое-какими разъяснениями по своему бизнесу, добрались мы до его финансовых показателей, и увидел я там странный во всех ипостасях кредит от ОЗОНа. Ну как кредит... по факту банальный микрофинансовый заём со всеми прелестями его банальной микрофинансовой природы.
Взял мой клиент в августе 2025-го 2 млн рублей на 18 месяцев под 2,29% в месяц. Ну ок, ставка относительно неплохая по нынешним временам для бизнеса - "всего-то" 27,48% годовых. Конечно, повыше, чем в других банках, но зато оформляется довольно просто, деньги выдают быстро, в пользовании не ограничивают. Опять же выплаты аннуитетные, как в потребительских кредитах типа ипотеки, относительно комфортные для бизнеса по сравнению с классическим кредитом, когда ежемесячно платятся оговоренные "небольшие" проценты, а к окончанию срока кредитования надо одним махом вернуть всё тело долга. В общем, устроили этого селлера условия, согласился, подписался, взял... и только поплатив несколько месяцев задумался, что это у него показатели из месяца в месяц становятся всё хуже и хуже. По чуть-чуть, помаленьку, но как-то пугающе неуклонно.
Смотрю я на этот кредит и не понимаю, где же там 2,29% в месяц = 27,48% годовых. Ну нет их там. Точнее они там есть, но почему-то явно помноженные на два. Прошу кредитный договор - там сплошные ссылки на другие документы и классическая юридическая "вода". Поднимаю все документы по ссылкам - ещё больше "воды". В итоге сообщаю ему, что исходя из всех условий кредитного договора, размера кредита, срока выплат и размера ежемесячного платежа фактический процент этого чудного финансового продукта составляет 4,2% в месяц или 50,4% годовых. Ндя... взгляд клиента был непередаваемо охреневшим.
Пришлось объяснять этому "пизнесьмену", что есть два основных принципа кредитования, каждый из которых обладает своими плюсами и минусами. Первый вариант, назовём его инвестиционным, когда вы берёте некую сумму под некий процент на некое время и, во-первых, всё тело кредита остаётся у вас на весь период кредитования, что идеально при реализации инвестиционных проектов, позволяющих создать некое предприятие, которое в дальнейшем принесёт прибыль достаточную для возврата этого кредита и покрытия процентов по нему, а во-вторых, проценты будут начисляться на всё тело кредита весь период кредитования.
Второй вариант, назовём его потребительским, когда вы берёте деньги под уже существующий доход, например, покупаете машину в кредит под свою зарплату, и выплачиваете не только проценты, но и тело долга некими оговоренными частями (равными или нет) в течение срока кредитования. В этом случае вы платите проценты только на остаток задолженности, соответственно, т.н. эффективная ставка кредитования будет меньше, чем взятый за расчётный уровень в % годовых. Как именно этот расчёт происходит, вы можете для себя почерпнуть в сети, набрав в поиске что-то типа "кредитный калькулятор".
А что же ОЗОН? И вот тут-то выплывает наружу капиталистическая гнильца, заставляющая эту без сомнения современную и продвинутую корпорацию возвращать нас в приснопамятные 90-е с их мелким шрифтом в договорах. Пока селлер будет радостно потирать лапки, глядя на то, как легко можно увеличить оборотные средства, кликнув несколько раз на сайте этого маркетплейса, ну и выгрузив несколько документов, ОЗОН уже применит самую бесхитростную схему, а именно возьмёт оба базовых принципа кредитования, объединит их, потом оставит всё самое сладенькое из каждого для себя, а всё самое невкусное аккуратненько подсунет вам. И чтобы вы не сорвались с крючочка, никакого графика выплат, никаких уточнений и разъяснений вы не получите, пока не подпишетесь кровью под договором.
Как это работает для селлера в итоге? Очень просто. 2,29% в месяц = 27,48% годовых? Без проблем! Кредит 2'000'000 рублей на 18 месяцев? Конечно! Берём сумму кредита и начисляем на неё 2,29% х 18 месяцев = 41,22%. А как же выплаты? А они аннуитетные с выплатой и процентов, И ТЕЛА кредита! Т.е. мало того, что вы платите ВСЕ начисленные проценты, так ещё и не пользуетесь кредитом весь период кредитования, постепенно возвращая его кредитору. Вот так просто, без каких-либо угрызений совести ОЗОН пользуется укоренившейся за последние 20-25 лет у нас в головах схемой аннуитетных платежей с распределёнными по ним процентами, аккуратненько "забыв предупредить" заёмщика, что принцип договора СИЛЬНО не похож на то, с чем он сталкивался почти всю свою сознательную жизнь.
Прикиньте сами: если бы вы взяли потребительский кредит 2'000'000 рублей в банке под 27,48% годовых на 18 месяцев, то переплатили бы без малого 463 тысячи рублей. А беря на "тех же" условиях у ОЗОНа придётся уже выложить больше 884. Т.е. почти вдвое больше! И всё из-за того, что пока система прошивает наше сознание под одни правила, всегда найдётся кто-то беспринципный, кто с удовольствием этим воспользуется в свою пользу.
Этот пост не про совесть корпораций. Её нет и быть не может. Этот пост про то, что не надо расслаблять булки и надеяться на чью-либо порядочность. Стоит вам поверить кому-либо, нацеленному исключительно на извлечение выгоды, как он начнёт извлекать её из вашего кармана. Будьте бдительны, господа хорошие, не позволяйте капиталу объегоривать вас на ровном месте. Читайте договора, считайте свои деньги, уточняйте до последнего, и не подписывайтесь под тем, в чём вы не убедились на 146%. Иначе присунут вам все свои 49,5 см, и пожаловаться на это можно будет только в Спортлото)))
PS. Вариант выхода из этого кредита, кстати, тоже стоит дополнительных денег. Например, если подписав его и получив на руки все условия вы ВДРУГ догадаетесь, насколько вас в реальности развели, то даже вернув тело кредита на следующий день вы останетесь должны ОЗОНу 4% от этой суммы. Да, вход рубль - выход 4%...
