• до 20% — терпимо;

• 20–40% — жёлтая зона;

• 40–60% — красная зона;

• 60%+ — вы уже живёте не на себя, а на банки.

Ровно так на вас смотрит и финансовая система:
банки обязаны считать ПДН (показатель долговой нагрузки — доля платежей по кредитам от дохода). Чем выше ПДН — тем жестче требования и тем токсичнее вы для банка.

2) Сколько у вас кредитов/карт?

• 1–2 кредита — ещё норма;

• 3–4 — уже риск;

• 5+ (особенно если есть МФО) — классическая лестница к банкротству.

По статистике ЦБ, значительная часть долга населения сидит у людей с несколькими кредитами одновременно — и именно по ним выше всего просрочка.

3) Как вы закрываете дыры?

• платёж по одному кредиту — за счёт зарплаты, ещё ок;

• платёж по одному кредиту — за счёт другого кредита, вы просто перекладываете проблему вперёд.

Если у вас одновременно:

• ПДН 40%+;

• 3+ кредитных продукта;

• и вы хотя бы раз закрывали кредит другим кредитом — вы уже в зоне высокого риска, даже если приложения пока радостно пишут «вам доступно ещё 300 000 руб.».

2. Откуда вообще взялась новость про «рекордный рост долгов»

Коротко по фактуре, чтобы понимать фон, а не только страшный заголовок.

В октябре 2025 года:

• долги россиян по кредитам выросли на +335 млрд руб.;

• общий объём задолженности достиг 38,3 трлн руб.;

• это максимальный месячный прирост за год (последний раз похожий скачок был в сентябре 2024-го).

Почему так?

1. Ипотека «в последний вагон».
   Основной драйвер роста — ипотека, особенно семейная: люди торопились взять льготные кредиты до ухудшения условий программ.

2. Автокредиты перед ростом утильсбора.
   Подорожание утильсбора по автомобилям подстегнуло спрос «впрок» — в том числе в кредит.

3. Отложенный спрос + небольшое послабление от ЦБ.
   После длинного периода очень высокой ключевой (до 17%) многие сидели «на заборе». Как только ставку немного опустили до 16,5% и смягчили часть надбавок к риску, спрос по ипотеке и авто выстрелил.

То есть страна в целом не сошла с ума, но каждый второй в комментах под такой новостью — это человек, у которого уже трещит личная финансовая система.

3. История условного Ивана (кейс, который у многих сейчас в зеркале)

Иван, 34 года.

• Зарплата «на руки»: 80 000 руб.

• Ежемесячные платежи по кредитам: 48 000 руб. (три кредита + кредитка).

• ПДН = 60%.

• Два раза закрывал микрозайм за счёт «предодобренной» кредитки.

С точки зрения закона Иван:

• уже кандидат на реструктуризацию (перепаковка долгов, изменение графика),

• а при ухудшении ситуации — и на банкротство по 127-ФЗ,

• а не на «ещё одну карту до зарплаты».

Именно под такие истории и существуют ипотечные/кредитные каникулы, реструктуризация и банкротство — но большинству про них либо никто не объяснил, либо объяснил через мифы.

4. Какие у вас есть легальные инструменты (и что про них реально говорит закон)

Спойлер: у вас больше прав, чем вы привыкли думать. Просто почти никто ими не пользуется.

3.1. Ипотечные каникулы — не «опция доброго банка», а прямое право по 353-ФЗ

Что это такое

Льготный период (до 6 месяцев), в течение которого вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотеке. Долг не прощают, но вы выигрываете время и не вылетаете в жёсткую просрочку.

Где это в законе

• ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• плюс поправки, которые эту норму уточняли (включая закон № 76-ФЗ и № 348-ФЗ).

Кому положено

• ипотечный кредит на жильё;

• заключённый с банком / кредитным кооперативом / иной организацией;

• наступила «трудная жизненная ситуация» (перечень в законе: потеря работы, инвалидность, значительное падение дохода, рождение ребёнка и др.).

Что делать по шагам

1. Собрать подтверждающие документы:
   справки о доходах, приказ об увольнении, больничный, свидетельство о рождении и т.п.

2. Написать в банк письменное заявление о предоставлении ипотечных каникул со ссылкой на ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

3. Отправить через:

   • личный кабинет;

   • e-mail;

   • или заказным письмом с уведомлением.

4. Дождаться официального ответа (банк обязан уложиться в срок, а не «когда-нибудь ответим»).

Зачем это вам

Это способ легально снизить ежемесячную нагрузку, а не устраивать самодеятельный «мораторий платежей», после которого вас просто передадут коллекторам.

3.2. Общие кредитные каникулы по 106-ФЗ: если доход просел

Для потребкредитов и части других займов существует отдельный механизм — кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ.

Суть

Если ваш официальный доход упал более чем на 30%, вы можете на срок до 6 месяцев попросить уменьшить или приостановить платежи по ряду договоров, заключённых до установленной в законе даты.

Важно

• с 2024 года право на такие каникулы стало фактически бессрочным:
  оно уже не привязано к конкретному году, а привязано к дате выдачи кредита и факту падения дохода;

• для мобилизованных, участников СВО и их семей право на особые кредитные каникулы по 106-ФЗ и 377-ФЗ продлено до 31.12.2026.

Если вы подходите под критерии — это законное право, а не «услуга банка по доброте душевной».

3.3. Реструктуризация — не попрошайничество, а нормальная практика

Если у вас ещё нет тяжёлой просрочки, но платить всё тяжелее, вы можете:

• растянуть срок кредита;

• снизить платёж за счёт объединения нескольких займов в один;

• зафиксировать ставку;

• рефинансировать кредиты в другом банке.

Правовой смысл

Вы изменяете условия договора по соглашению сторон (ГК РФ + 353-ФЗ), а не превращаетесь в «вечного должника с вечной просрочкой».

Что важно

• все просьбы и предложения — только в письменной форме (заявления, переписка в ЛК, e-mail);

• сохраняйте ответы и отказы банка — это может пригодиться в суде, если потом вам начнут накручивать неустойки и изображать «мы вам ничего не обещали».

3.4. Банкротство: когда «дальше платить» уже фактически незаконно

Если долгов слишком много и платить объективно нечем, закон не требует от вас «держаться до последнего вздоха».

1) Судебное банкротство (классика по Закону № 127-ФЗ)

Ориентиры:

• суммарный долг от 500 000 руб.;

• просрочка от 3 месяцев.

Но подать можно и при меньших цифрах, если очевидно, что вы не в состоянии исполнять обязательства (есть устойчивое финансовое ухудшение).

Итог

• часть долгов может быть списана;

• часть — реструктуризирована;

• исполнительные производства прекращаются,

• приставы перестают годами откусывать вашу зарплату и карты.

2) Внесудебное банкротство через МФЦ (упрощёнка)

После последних изменений:

• порог долга — от 25 000 до 1 000 000 руб.;

• процедура проходит через МФЦ, без суда, при соблюдении условий (нет ликвидного имущества, завершённые безрезультатные исполнительные производства и т.д.).

Это законный выход, а не «позор на всю жизнь».

Мифы типа «потом никогда не взять кредит» сильно преувеличены: да, вы становитесь токсичным заёмщиком на несколько лет, но это несопоставимо с десятилетием беготни от приставов и коллекторов.

3.5. Коллекторы: не всесильные рейдеры, а строго ограниченная законом сторона

Если до вас уже добрались коллекторы:

• их поведение жёстко ограничено Законом № 230-ФЗ;

• запрещены угрозы, ночные звонки, давление на родственников, разглашение информации;

• за нарушения можно и нужно жаловаться в ФССП и прокуратуру.

То есть «психологическое давление» — это не норма рынка, а очень часто банальное нарушение закона.

5. Когда пора бить тревогу и идти к юристу / финансовому консультанту

Ориентиры, при которых стратегия «терпеть и платить как-нибудь» уже не стратегия:

1. На кредиты стабильно уходит 40–50%+ дохода.

2. У вас 3+ кредитов/карт, и вы хотя бы раз брали новый кредит, чтобы закрыть старый.

3. Просрочка по платежам дольше 2–3 месяцев, и вы не видите, за счёт чего вернуться в график.

4. Банк уже подал в суд / вы получили повестку / уведомление от приставов.

5. Вы подходите под условия внесудебного банкротства (25 000–1 000 000 руб. долга и фактически нечем платить).

В этих сценариях «терпеть» =

• переплатить максимум;

• потенциально потерять имущество;

• и всё равно прийти к банкротству — только гораздо позже и дороже.

6. Чек-лист: что можно сделать уже сейчас

1. Посчитать свою долговую нагрузку.

• сложите все ежемесячные платежи по кредитам;

• разделите на чистый доход и умножьте на 100%;

• честно запишите цифру, а не «примерно помню».

2. Проверить, есть ли у вас право на каникулы.

• ипотека + тяжёлая ситуация - смотрим ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ (ипотечные каникулы);

• падение дохода 30% и кредит до определённой даты - кредитные каникулы по 106-ФЗ;

• мобилизация / СВО / член семьи - спецканикулы по 377-ФЗ, срок продлён до 31.12.2026.

3. Не игнорировать ранние звоночки.

• первые сложности - идём в банк за реструктуризацией;

• серьёзные сложности - считаем варианты банкротства (судебного или через МФЦ).

4. Фиксировать всё общение.

• любые обещания банка/коллекторов — только письменно;

• нарушения 230-ФЗ («давят», звонят ночью, трясут родственников) — жалоба, а не “потерплю ещё”.

7. Для статистики.

Честно и анонимно, без шейминга:

Сколько процентов вашего дохода сейчас уходит на выплаты по кредитам?

1. До 20%

2. 20–40%

3. 40–60%

4. 60%+

И второй момент:

Если интересно, могу разобрать отдельным постом по шагам:

• как грамотно оформить ипотечные/кредитные каникулы;

• когда реально стоит думать о банкротстве, а когда рано;

• какие документы собирать, чтобы не плавать, когда банк или коллекторы уже давят.

Пишите в комментах, какую из тем разложить в следующем посте: каникулы / реструктур / банкротство / коллекторы.

У меня так же есть телеграмм канал, но здесь его нельзя светить без подписки, видимо пора брать подписку)

Источники:
1. Обзор Банка России «О развитии банковского сектора РФ в октябре 2025 года» (официальные данные по розничным кредитам, долг 38,3 трлн руб., прирост +335 млрд руб.): https://cbr.ru/Collection/Collection/File/59436/razv_bs_25_1...
2. «Известия» — «Бремя расплаты: долги россиян по кредитам выросли рекордно за год»: https://iz.ru/2005953/taibat-agasieva-mariya-kolobova/bremya...
3. Закон о потребкредите и ипотечных каникулах (353-ФЗ), закон о кредитных каникулах (106-ФЗ, 377-ФЗ), закон о банкротстве (127-ФЗ), закон о коллекторах (230-ФЗ) — действующие редакции на КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru

И что они сделали? Они пережали вену.

Они стали Прокладкой.

Жирной.

Влажной.

Впитывающей.

Ты чувствуешь это? Жгут на твоей шее. Кровь не доходит до головы, поэтому ты подписываешь. Галочка здесь. Галочка там.

— Не хотите ли кэшбэк фантиками?

— Не хотите ли повышенный процент на остаток вашей никчемной жизни?

Они взяли функцию «кассира» и раздули её до размеров Бога. Касса возомнила себя храмом. Окошко выдачи стало алтарем. Они больше не обслуживают экономику. Они её имеют. Грубо. Без смазки. Хотя нет, смазку они тебе продадут в кредит. Под шестнадцать годовых. Со страховкой, разумеется.

Это глюк. Сбой в матрице. Экран пошел рябью, пиксели потекли, и нейросеть выблевала этот сюрреализм.

Банк — это экосистема. Банк — это твой друг. Банк — это твой врач, твой дилер, твой сутенер.

Чиновник не таксует по ночам. Президент не жарит бургеры на выходных.

Но Банк лезет к тебе в постель, в твой холодильник, в твой плейлист.

Они сосут слишком много.

Чвак. Чвак. Чвак.

Звук насоса.

Ты думаешь, это деньги? Нет. Это просто цифры на сервере. Ноль и единица. Но чтобы получить эти нули и единицы, ты должен отдать своё время. Свою печень. Свои нервы.

Государство гарантирует деньги. Но доступ к ним — платный.

Вход — рубль. Выход — два.

Жизнь в долг — это единственная форма существования белковых тел в двадцать первом веке. Без кредита ты никто. Ты призрак. Ты не отбрасываешь тени. Система построена так, чтобы в баке всегда было сухо. Чтобы ты полз на коленях к этой Жирной Прокладке и просил: «Дай. Дай мне еще немного бензина, чтобы доехать до работы, где я заработаю, чтобы отдать тебе за бензин».

Замкнутый круг. Уроборос, жрущий свой хвост и запивающий смузи из корпоративного кафетерия.

Они ахуели в своей переоцененности. Они просто труба. Просто кран. Но кран решил, что он важнее воды. Кран решил, что без него вода не мокрая.

Бонусы. Опционы. Золотые парашюты.

Они жируют на том, что просто стоят посередине. Между тобой и реальностью. Между твоим трудом и твоим хлебом.

Пройдет пятьдесят лет. Сто.

Наши внуки будут смотреть на нас в учебниках истории. В 3D-проекциях. Они будут тыкать пальцами и смеяться. Или плакать.

«Смотрите, — скажут они. — Они называли это "финтех". Они считали это нормой. Они добровольно надевали ошейник, который бил их током каждый месяц пятого числа».

Это будет выглядеть как рабство. Как феодальное право первой ночи. Как жертвоприношение ацтеков, только вместо сердца вырывают транзакцию.

А пока...

Вдох. Выдох.

Вставь карту. Введи пин-код.

Улыбнись девушке с мертвыми глазами.

Она просто винтик в мясорубке. Ты — фарш.

А жирная прокладка продолжает впитывать. Разбухает. Пульсирует.

Скоро она лопнет.

Обязательно лопнет.

Но не сегодня.

Сегодня платеж прошел успешно.

Бип.

НДФЛ со вкладов что-то банк не спешит за меня оплачивать.

Вмененный ФНС с 2026 года НДС 22% на банковские услуги, кредитные организации будут перекладывать на пользователей этих услуг (физические лица и юридические лица). Кроме увеличения комиссий для физлиц, на них еще с такой же вероятностью, будет переложена возросшая нагрузка за банковские услуги для предприятий. Таким образом, говоря про вмененный с 2026 года НДС 22% для банков, мы должны понимать, что сумма возросшей комиссии, фактически направлена на народ. И платит физлицо не только за свои операции, а и за те, которые совершает само предприятие. Вот и вопрос, "Зачем врать людям, что налог для банков, если этот "банкет" оплачивает народ.

https://www.nalog.gov.ru/rn92/news/activities_fts/16586778/?ysclid=mj1p76v46b986872461

И ещё куча других сюрпризов нас ждёт в новом году. Этот год был непростым, но следующий....

В Московском гарнизонном военном суде (МГВС) началось повторное рассмотрение уголовного дела в отношении бывшего сотрудника управления «К» ФСБ (занимается борьбой с киберпреступностью) полковника Дмитрия Фролова. Он обвиняется в получении взяток от руководства банка «Кредитимпэкс» на сумму свыше 87 млн руб. В суде выяснилось, что экс-полковник покинул Россию и находится в Дубае, где, по словам защиты, проходит лечение из-за проблем с сердцем.

Судья Антон Голиков сообщил, что подсудимый был уведомлен о заседании по последнему известному адресу в Москве – в Тихвинском переулке, – а также по номеру телефона. Но на заседание суда он не явился. Адвокат Андрей Андрусенко ответил, что связь с клиентом затруднена, хотя еще на стадии апелляции Фролов передавал медицинские документы из клиники в Дубае.

Документы оформлены на английском и русском языках с нотариальным переводом с арабского. В них указано, что Фролов проживает в Дубае и еще в сентябре 2025 г. обратился к американскому доктору Гапалу Гаулу с жалобами на боли в груди – симптоматикой, соответствующей последствиям перенесенного еще в 2021 г. инфаркта. Медик рекомендовал госпитализацию.

Вместе с тем еще в апелляционной инстанции Фролов просил рассмотреть дело в его отсутствие, напомнил адвокат. Судья пришел к выводу, что рассмотрение в отсутствие подсудимого невозможно, поскольку ему вменяется особо тяжкое преступление, и объявил о необходимости предпринять дополнительные меры уведомления.

При этом в суд явился бывший акционер «Кредитимпэкса» Георгий Шкурко, от которого Фролов, по выводам следствия, получал взятки. 64-летний предприниматель рассказал суду, что зарегистрирован в Раменском, разведен, имеет пятерых детей и не работает.

Согласно закону, он станет пенсионером в следующем году. Подсудимый передвигался с трудом и отвечал на вопросы сидя. Сейчас он находится под подпиской о невыезде, хотя до этого долгое время содержался в СИЗО.

Изначально по делу проходили три фигуранта: Фролов, Шкурко и подчиненный Фролова по «банковскому» управлению СЭБ полковник Андрей Васильев. Васильев единственный еще на стадии первого процесса согласился на прекращение дела по срокам давности, и его производство было прекращено. Васильеву и Фролову следствие также вменило мошенничество в особо крупном размере (ч. 4 ст. 159 УК) на сумму 637 млн руб. – по версии обвинения, в отношении девелоперов Сергея Гляделкина и Сергея Ткача, у которых были похищены доли в компании «Юрпромконсалтинг».

По этому эпизоду фигуранты свою вину также отрицали. В отличие от Васильева от прекращения дела они отказались, настаивая на полном оправдании. По версии следствия, с 2007 по 2013 г. Фролов обеспечивал «общее покровительство» банку «Кредитимпэкс», которому ЦБ указывал на сомнительные операции с контрагентами. За непринятие мер к отзыву лицензии банкиры, как установил суд в первом процессе, передавали ему через Шкурко от 100 000 до 150 000 евро ежемесячно. Общая сумма – 87,1 млн руб. в пересчете по курсу ЦБ. Лицензия у банка была отозвана в мае 2014 г.

Первый процесс в МГВС завершился в июне 2024 г. неожиданной переквалификацией обвинения с получения взятки на мошенничество. Суд решил, что Фролов преувеличивал свои возможности по покровительству Шкурко и тем самым вводил его в заблуждение. В итоге Фролов получил шесть лет, но был освобожден из-за сроков давности. Аресты с имущества, включая виллу в Италии стоимостью 2,1 млн евро, были сняты. Шкурко получил четыре года восемь месяцев и фактически уже отбыл наказание, проведя в СИЗО более трех лет.

Гособвинитель, не согласившись с приговором суда и переквалификацией статьи Фролову, подал апелляционное представление, рассказал «Ведомостям» Андрусенко. Прокуратура требовала для фигурантов 14 и 11 лет реального срока.

Апелляционный суд в октябре 2024 г. решил, что приговор в первой инстанции выносить не стоило. Впоследствии кассационный суд отменил прекращение дела, а позднее было принято решение о новом рассмотрении. Защита Шкурко и Фролова намерена добиваться оправдательного приговора.

Фролов был уволен со службы еще в 2013 г. в связи с утратой доверия.

Стоит отметить, что по этому эпизоду в отдельном производстве был осужден знаменитый полковник ФСБ Кирилл Черкалин. Он свою вину признал и получил наказание в виде шести лет лишения свободы. Но в колонию он не отправился в связи с отбытием срока.

Фролов был задержан одновременно с Черкалиным еще в 2019 г. В том же году столичный суд обратил в доход государства имущество Черкалина на сумму более 6,7 млрд руб. При обысках у семьи Черкалиных, а также в его служебном кабинете нашли $72,75 млн, 8,5 млн евро, 4000 фунтов стерлингов и 800 млн руб. В доход государства по решению суда были переданы пять квартир, два загородных дома, шесть участков общей площадью 7000 кв. м (в том числе в Барвихе), 14 нежилых помещений и два автомобиля, принадлежащих бывшему сотруднику спецслужбы.

https://www.vedomosti.ru/society/articles/2025/12/11/1162272...

Как его вообще заграницу выпустили как секретоносителя.

🏦 Сбербанк опубликовал сокращённые результаты по РПБУ за ноябрь 2025 г. Со снижением ставки и смягчением ДКП кредитный портфель включил повышенную скорость (выдача ипотеки 5 месяцев подряд выше, чем год назад, а потребительского кредитования 2 месяца подряд), но, конечно, не обходится без хитростей банка, чтобы показать прибыль выше, чем год назад (снижение налога на прибыль). Частным клиентам в ноябре было выдано 588₽ млрд кредитов (+79,8% г/г, в октябре 2025 г. выдали 581₽ млрд), 4 месяц подряд выдано больше, чем год назад (взрывные темпы кредитования продолжаются, это должно напрячь ЦБ):

💬 Портфель жилищных кредитов вырос на 2,1% за месяц (в октябре +2%) и составил 12,1₽ трлн. В ноябре банк выдал 366₽ млрд ипотечных кредитов (+117,9% г/г, в октябре 353₽ млрд). Оживление в ипотеке связано с различными смягчениями и отменами комиссий. В ноябре Сбер продолжил снижать ставки по рыночной ипотеке (ЦБ снизил ставку до 16,5%), также власти продлили действующие уровни возмещения банкам на покупку квартиры до конца года.

💬 Портфель потреб. кредитов снизился на 1,1% за месяц (в октябре -0,5%) и составил 3,3₽ трлн. В ноябре банк выдал 163₽ млрд потреб. кредитов (+83,1% г/г, в октябре 165₽ млрд). Снижение ставки и смягчение ДКП привели к тому, что выдачи 2 месяц подряд выше, чем в 2024 г.

💬 Корп. кредитный портфель увеличился на 0,7% (в октябре +2,6%) и составил 30,2₽ трлн. В ноябре корпоративным клиентам было выдано 1,5₽ трлн кредитов (-6,2% г/г, в октябре 3₽ трлн). Отмечаю снижение выдачи относительно прошлого года и месяца.

Основные показатели компании за ноябрь:

☑️ Чистые процентные доходы: 283,2₽ млрд (+16,1% г/г)
☑️ Чистые комиссионные доходы: 56,8₽ млрд (-3,6% г/г)
☑️ Чистая прибыль: 148,7₽ млрд (+26,8% г/г)

🟢 Процентные доходы показывают значительный рост, всё из-за снижения ставки (% маржа растёт).

🟢 Банк не раскрывает прочие доходы, но судя по опер. прибыли, там около -12,3₽ млрд (крепкий ₽, в октябре -8,9₽ млрд), годом ранее +75,1₽ млрд (тогда $ торговался по +100₽).

🟢 Расходы на резервы и переоценка кредитов за ноябрь составила -42,5₽ млрд (годом ранее -148₽ млрд, отчисления увеличились год назад из-за высокого ключа в 21%), в РПБУ учитывается валютная переоценка в резервах, поэтому резервирование приходится высчитывать (по моим подсчётам переоценка принесла прибыль в 14,15₽ млрд, а резервирование составило -56,65₽ млрд).

🟢 Опер. расходы составили -96,7₽ млрд (+16,3% г/г), резкий рост расходов необъясним, учитывая сокращение филиальной части в 2024 г.

🟢 Налог на прибыль составил 39,8₽ млрд, вместо 47,125₽ млрд, ставка снизилась с 25 до 21,1% (11 месяцев подряд Сбер не платит по налоговой ставке в 25% используя налоговый манёвр, сэкономил уже 77,4₽ млрд).

🟢Достаточность капитала составляет 13,2% (+0,5% м/м, выше на 1,4%, чем год назад), переоценка ОФЗ принесла прибыль в 15,3₽ млрд, индекс RGBI подрос в ноябре. По див. политике ключевым условием является поддержание достаточности общего капитала по РПБУ на уровне не менее 13,3%, расчёт Сбера не учитывает прибыль за октябрь-ноябрь 2025 г. в коэффициентах до аудита (это влияние оценивают в +0,5%).

✅ За 2025 г. Сбер уже заработал 34,7₽ на акцию по РПБУ (дивидендная база, 50% от ЧП). ЦБ снизил ставку и смягчил ДКП, как вы понимаете кредитный портфель начал оживать/процентная маржа расширяется, при этом резервирование не увеличилось, как в прошлом году и банк показал существенный рост по прибыли. Банковский островок стабильности в банковском секторе.

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor