Сейчас пошла волна постов об ипотеке, а точнее - о том, как ипотеку противопоставляют постоянному съему жилья и преимуществах собственного приобретенного в ипотеку жилья перед съемным. И настроение постов в целом одинаковое - лучше вкладывать деньги в свое, чем снимать чужое, в конце у тебя останется квартира, а не шиш с маслом, и так далее.

Ответ меня побудил написать пост от @Kovalevan7, где он с цифрами "на пальцах" пытался объяснить выгоду от покупки собственного жилья. Получилось у него, честно говоря, не очень, так как при сравнении, для себя он сделал одни условия (квартира для проживания уже есть, новую можно брать на котловане и спокойно дожидаться постройки дома), для "оппонирующей" стороны - другие (своего жилья нет, снимать нужно с первого для), плюс не включил в расходы стоимость ремонта и обстановки новой квартиры. Это меня в целом задело за живое, так как я относительно недавно сам брал квартиру в ипотеку, и высчитывал возможные выгоды и потери на пару уровней глубже, чем он, и выводы относительно выгодности/невыгодности ипотеки и съема у меня получились другие.

Попробуем взять вводные упомянутого автора и исправить его просчеты и упрощения: у него общая стоимость квартиры со всеми переплатами получилась 3.44 млн, съем аналогичного жилья - 2.16 млн (18 тысяч на 120 месяцев), итого, по его мнению, купить свое жилье выйдет на 1.28 млн (или 11200 рублей в месяц) дороже, чем снимать его же 10 лет. Мы все-таки добавим год съема жилья в ожидании постройки дома, три месяца на работы по ремонту (итого 18тысяч на 15 месяцев) и хотя бы 500 тысяч рублей на собственно, ремонт и обстановку. Итого 4.21 млн за свою квартиру, и те же 2.16 млн за съем на 10 лет, разница - 2,05 миллиона, или 17100 рублей в месяц.

Также уравняем наших гипотетических товарищей в финансовых условиях - без этого мы и так все знаем, что 4 миллиона всяко лучше, чем 2. Дадим обоим по 600 тысяч рублей на первый взнос (как у автора в условиях), и второму товарищу добавим "лишних" откладываемых 17100 рублей в месяц, которые он не платит за ипотеку, потому что снимает квартиру. Включаем машину времени, и переносимся на 10 лет назад. Итак, 2011 год, один товарищ вкладывает 600 тысяч рублей в ипотечную покупку квартиры в доме на стадии котлована, а второй - идейный "съемщик", и просто кладет деньги в банк, скитаясь по съемным хатам.

Судя по данным из интернетов, средняя стоимость квадратного метра жилья в Железнодорожном (ближайшая к ЖК автора локация) в 2011 году составляла 78700 рублей, в 2021-м - уже 114900. То есть квартира, в 2011 стоившая 3.3 млн (берем заявленную ТС стоимость готовой квартиры), в 2021 будет стоить уже 4.82 млн. Итого, товарищ номер 1, вложив за 10 лет 3.44 миллиона рублей, подходит к 2021 году с погашенной ипотекой и собственной квартирой стоимостью в 4.82 миллиона рублей. В целом - неплохо.

Что же второй? Он, как уже упоминалось, кладет деньги в банк, и каждый месяц пополняет свою копилочку. Посчитаем для него сложный процент в первом попавшемся калькуляторе, а ставки по гипотетическим вкладам приравняем к ставке рефинансирования.

2011: кладет 600,000 на рублевый счет, пополняет ежемесячно на 17100, ставка 8%. В конце года имеет 846,000.

2012: кладет 846,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 8%. В конце - 1,112,000.

2013: кладет 1,112,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 8.25%. В конце - 1,403,000.

2014: кладет 1,403,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 8.25%. В конце - 1,720,000.

2015: кладет 1,720,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 8.25%. В конце - 2,063,000.

2016: кладет 2,063,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 10.5%. В конце - 2,489,000.

2017: кладет 2,489,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 9.25%. В конце - 2,926,000.

2018: кладет 2,926,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 7.5%. В конце - 3,348,000.

2019: кладет 3,348,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 7.0%. В конце - 3,785,000.

2020: кладет 3,785,000 на счет, пополнение на 17100, ставка 5.0%. В конце - 4,171,000.

И в 2021-м году у него в кармане будет без малого 4.2 миллиона рублей, несмотря на то, что еще 2.16 млн он потратил на съем жилья. 4.2 миллиона - хоть и поменьше, чем нынешняя цена квартиры первого товарища, но это точно далеко не "ничего за душой", как автор писал в комментариях к своему посту.

Ну а если товарищ-два решил копить деньги в долларах, будет еще интереснее. Стартовые условия те же - 600 тысяч рублей в начале и 17100 рублей пополнения в месяц. Среднегодовой курс - из гугла, средние годовые ставки по долларовым вкладам - оттуда же.

2011: Среднегодовой курс - 29.39. Он покупает $20415 на 600,000 рублей, и пополняет ежемесячно на 17,100 рублей, то есть на $582 по курсу, ставка по вкладу 4.9%. В конце года получает $27999.

2012: Среднегодовой курс - 31.07. Кладет $27999, ежемесячно пополняет на $550, ставка 4.4%. На конец года у него $35440.

2013: Среднегодовой курс - 31.85. Кладет $35440, ежемесячно пополняет на $537, ставка 3.1%. На конец года у него $42553.

2014: Среднегодовой курс - 38.47. Кладет $42553, ежемесячно пополняет на $445, ставка 3.2%. На конец года у него $48908.

2015: Среднегодовой курс - 61.29. Кладет $48908, ежемесячно пополняет на $279 (эх, курс), ставка 4.0%. На конец года у него $54032.

2016: Среднегодовой курс - 67.19. Кладет $54032, ежемесячно пополняет на $255, ставка 2.0%. На конец года у него $57956.

2017: Среднегодовой курс - 58.30. Кладет $57956, ежемесячно пополняет на $293, ставка 1.4%. На конец года у него $62018.

2018: Среднегодовой курс - 62.69. Кладет $62018, ежемесячно пополняет на $273, ставка 2.3%. На конец года у него $66497.

2019: Среднегодовой курс - 64.66. Кладет $66497, ежемесячно пополняет на $265, ставка 2.2%. На конец года у него $70922.

2020: Среднегодовой курс - 72.12. Кладет $70922, ежемесячно пополняет на $237, ставка 1.0%. На конец года у него $74255.

Итого, в 2021-м году у него на счете $74255, что по актуальному на сегодня курсу (76.17) составит 5.66 млн рублей. Вот это уже прямо вот намного больше, чем "ничего за душой", точнее - аж на 840 тысяч рублей больше, чем стоит квартира товарища номер 1. Уже совсем неплохо, правда?

Без сомнения, моя прикидка тоже очень приближенная и условная. Цифры усредненные, но тем не менее, насколько позволяют судить мои экономические познания - валидные. Конечно, квартира в другом городе могла за эти годы подорожать намного сильнее (в Казани, например - с 42 тысяч за метр в 2011 до 96 тысяч в 2021), и выигрыш первого товарища в стоимости жилья был бы ощутимо больше. Но и второй мог бы не просто класть деньги на депозит, а отправиться на фондовый рынок, купив долю в фонде S&P 500, и тоже получить более высокую доходность. Кому-то, безусловно, может тяжело даваться финансовая дисциплина, и копить деньги может быть крайне трудно, другой и думать не хочет о том, чтобы привязаться к конкретному дому и району - вот это уже действительно частности, и высказаться я хотел совсем не про них.

А про то, что хотя я тоже "ипотечник", а не "вкладчик-съемщик" (изрядную сумму денег я вложил в квартиру в Москве), мне абсолютно очевидно, что в среднем, при равных финансовых условиях (а не в "примерах из жизни" где один просто снимает квартиру, а другой по волшебству еще достает из кармана котлету на первый взнос, а потом еще 10-20-30к в месяц на "переплату" по ипотечному взносу относительно съема), ипотека уже отнюдь не выглядит супервыгодным и безоговорочно верным вариантом. И уж тем более при таких равных вводных не будет рисуемой некоторыми ипотечниками ситуации типа "вот у одного в итоге через 10 лет квартира, а у другого хрен с маслом". У обоих подходов есть и плюсы и минусы, и выбрать из них один универсально и абсолютно правильный - невозможно. "Ипотечникам" и "съемщикам" надо не друг перед другом выпендриваться, а считать и анализировать, тогда и наступит гармония и взаимопонимание.

Из-за того что я и мои друзья в силу взросления начали задаваться вопросом жилья, последние 10 лет разговоры на тему ипотеки и аренды появляются все чаще. В итоге друзья и знакомые разделились на тех кто живет в своей квартире/доме, кто-то остался в аренде.

Я побывал на обоих стульях, но опыт мой тут не самый валидный. Я считаю что люди на обеих сторонах баррикад правы, но при этом хотят что бы их оппоненты были не правы, поэтому споры обычно переходят в срачи.

Я всецело поддерживаю свое жилье, но ничего серьезного против съемок не имею. И в поддержку съемок есть у меня одна история про бывшего коллегу.
Назовем его Жора.
Жора работает дизайнером и при этом он хорош, он получает неплохие деньги и может себе позволить больше чем половина его друзей.
Жора женится на девушке с неплохой работой и накоплениями, вместе они могут купить хорошую квартиру и закрыть ипотеку за пару лет, но они остаются жить на съемной квартире Жоры.
Жора снимает квартиру за 75 тысяч в месяц, окна которой выходят в огромный парк ВДНХ.
Через год у Жоры рождается ребенок, а позже еще один и на вопрос "Чо ты все еще на съемке?" ответил предельно просто и логично. Далее с его слов

"Я живу в квартире, которую никогда не смогу себе позволить, она находится в живописном районе, в очень хорошем доме. Жена с коляской из подъезда сразу попадает в парк. Хозяин квартиры сам занимается ремонтом и установкой нового оборудования которое нам необходимо. Если что-то случилось, я не отпрашиваюсь с работы, не бегаю по магазинам и не ищу в сети как ремонтировать, я просто звоню арендадателю и рассказываю о проблеме, а к вечеру она уже решена. К тому же у меня есть на что потратить деньги, 2 ребенка требуют много внимания и расходов, которые я хочу потратить на них, что бы они росли здоровыми, любознательными и с кучей хобби, которыми они хотят заниматься. А когда дальнейшее будущее устаканится, например через 5 лет, когда сорванцы станут более-менее самостоятельными и жена выйдет на работу, я задумаюсь о покупке своего жилья"

И это звучало так логично, что я перестал задумываться об аренде или покупке как о двух крайностях и понял что приоритеты можно строить совершенно по другой логике

Я тут решил посчитать, а выгодно ли я вообще решил взять ипотеку, и стоило ли оно того. Начнем с того что свою двушку я приобрел в 2018, почти 3 года назад. (2 года и 10 месяцев). Неделю назад я продал свою квартиру для покупки трешки, т.к. обзавелся за эти 3 года женой и ребенком)

Итак к расчетам:
на момент покупки квартира стоила 3 100 000.
Ежемесячный платеж составлял 25000.

Отсюда получаем 25к * 2 года и 10 месяцев = 850к.

Квартиру я продал за 3 700 000.

Итого я "потерял" 250 тысяч деревянных.

Но подождите, я ведь все это время жил в своей двушке.

Имеем 250 000/2 года и 10 месяцев = 7 353 рубля в месяц + квартплата. В доме, где я живу, двушки сдают от 15к в месяц + квартплата.

И это я еще не писал о налоговых вычетах, так бы вообще бесплатно жил)
Выходит все таки я еще и сэкономил?

Может кто-то скажет что я теперь привязан к работе, так тоже не проблема. В октябре слетал на море, отдохнул, а по приезду поменял работу.

Шах и мат квартиросъемщики) а если серьезно, то очень трудно молодым семьям с нуля приобрести себе жилье. Даже на первоначальный взнос нужна не маленькая сумма, которую скопить снимая жилье практически невозможно.

Сразу скажу, что сужу с высоты своего полета.
Да никто не против ипотеки, люди против тех условий что ожидают если взять эту ипотеку. Покупка квартиры, оно само по себе лотерея. Даже если ты выиграл в эту лотерею, то не факт что эта тишина продлится долго.

Завтра купит в вашем доме дурачек квартиру, поедет кукухой старая милая бабушка, элитный заводчик тараканов/клопов, выдадут квартиру сироте, или еще лучше, если человек начнет сдавать квартиру, это дай бог если тихие попадутся, а если таким как я(полуночникам)?

Да никто потом у вас эту квартиру с такими соседями и за такую цену не купит, только риелторы кровь попьют.
Искать работу поближе к дому, сдавать постоянно деньги на охрану, новые ящики почтовые и т.д
Еще дебил зайдет, ящики переломает, даже если его найдут, то что брать с него?.. Это суды, деньги минимум 6мес ждать, а ящик почтовый нужен каждый месяц. Я уже молчу про то что годами нужно сидеть в этой квартире, постоянно вкладывать в нее деньги, и смотреть как цены на жилье "повышаются". Это не цены повышаются, это блин валюта ваша падает.
Покупая в кредит "айфон" я знаю что я беру, у меня есть гарантия на устройство, в случае чего мне вообще не составит труда выпить всю кровь у точки, где я его купила. А с квартирой такое вообще не работает, ты ее не сможешь вернуть владельцу.
Сижу сейчас в съемном жилье, сломался оченью кондер, позвонила, приехали ремонтники и все починили. Розетку простите я и сама починить могу. Из необходимой мебели, у нас два рабочих стола. Отдали 2тыс руб при въезде, а при переезде тупо их выкинули и все. Начали соседи хрень устраивать, предупредила ленлорда, пакет вещей собрала и уехала. Надоел район, пакет вещей...ну вы поняли. Ремонт? да шел вон ваш ремонт, вместе с "а давай сделаем спальню в стиле лофт".
Начал выябываться ленлорд? не отдает деньги? заявление в налоговую онлайн, прикладываешь доказательсва, и фсе, 3 шкуры сдерут. Обычно до этого не доходит, 99% ленлордов ипотечники, им вообще не выгодно гонять квартирантов.

"за свое жилье плачу" - да не за свое жилье ты платишь, это жилье банка пока все выплаты до копейки не придут на его счет. Ты также как и я снимаешь жилье, вкладываешь огромные деньги, а потом, может быть, если организм переживет этот стресс, и жилье будет твоим.
"ипотеку взял на 2 миллиона, а квартира стоит теперь 9млн" - ну и что дальше? продай эту квартиру, жить где будешь? все жилье вокруг стоит 9млн а то и дороже. Нет у тебя этих денег, ты тупо жопу намазал клеем, налепил купюры, а потратить ты их не можешь, только залезть в еще одну ипотеку.

На волне, так сказать. Расскажу свою историю про «ипотеку», и за одно, если кто из молодых жителей Кем. Обл. не знает про данную «акцию».

Место действия – Кемеровская область.

Время действия – 2014 год.

Июнь, сделал предложение своей второй половинке. Решили копить на свадьбу, что бы ни лезть в кабалу.

Июль, еду на работу и попутно везу будущую тёщу на рабочее место (работаем на одном комбинате), звонит невеста:

- Сейчас заезжала в ЗАГС по работе и там очередь на сдачу заявлений на регистрацию брака огромная, более 50 пар. Занимали с 5 утра. Оказалось, что на «День Шахтёра» подают.

Мы перекинулись парой фраз и закончили разговор. И тут из «Чертогов разума» всплывает информация:

Сентябрь 2013 года, встречаю знакомого, он мне рассказывает, как у него протекает жизнь, как он гнал всю свою свадьбу на другой конец области, что бы попасть в программу на ипотеку. И сейчас пришел сдавать документы на жильё. Я удивляюсь и радуюсь за знакомого.

О нашем с ним знакомстве отдельная история, скажу только, что я ему помог влиться в рабочий процесс при устройстве на работу, на место с которого уходил, разругавшись с руководством. Помогать сначала не хотел, оставалась дикая обида, но плюнул на это и помог человеку разобраться со всеми вопросами.

Рассказываю будущей тёще про очередь и про знакомого, а она возьми и ляпни:

- Давайте тоже подавайте, чем чёрт не шутит, повезёт и в программу попадёте. У меня знакомая как раз в этом ЗАГС-е есть, сейчас позвоню и договоримся, что бы заявление приняли вне очереди.

С ЗАГС-ом договорились, заявление подали. В программу попали. Теперь у нас 2-х комнатная квартира в новом доме с ипотекой на 20 лет без процентов. Платёж 6500р.

О программе.

Область выбирает примерно 100 пар из тех, кто подал заявление на дату в день празднования Дня Шахтёра в городе «столице праздника этого года».

Дарит в честь праздника денежку, но нужно танцевать вальс на площади перед губернатором, у нас было так.

После, из данных пар, кто подал заявление на помощь с жильём (подаётся отдельно после праздника) выбирают согласно критериям (не должно быть своих кв.м. или быть, но не более, положенного по закону минимума). Из 100 пар, что попали на праздник, в программу ипотека без процентов попали менее 10.

После свадьбы снимали жильё, где то с полгода. Платили столько же за 1 к.кв.

Смотря на кучу споров в этой теме, хочется немного посчитать на пальцах.

Наглядный пример:

Квартира однушка, Подмосковье, 20 км от МКАД.

Микрорайон малоэтажной застройки (5 этажей), с муниципальнымишколой и детсадом, площадками в каждом дворе, рядом с озером, лесами, в 3 км от железной дороги и между двумя трассами, до каждой из которых 10 минут езды на машине.

Стоимость квартиры на этапе котлована - 2 300 000 рублей.

Первоначальный 600 000 рублей.

Ипотека под 6.9% со страховкой (около 10 тысяч в год).

Ежемесячный платеж по 22 800 рублей.

За 10 лет 2 736 000 рублей.

Первоначальный 600 000

Страховка 100 000 за 10 лет.

Итого квартира обойдётся, с учётом процентов, первоначального и страховки за все года:

3 436 000 рублей.

По оценке, рыночная стоимость квартиры в феврале 2021 (через год после сдачи) 3 300 000 рублей. То есть за год она практически вышла в ноль по переплате за ипотеку со всеми сопутствующими.

В этом же районе я могу снять квартиру за 18-20 тысяч рублей. За 10 лет я отдам 2 160 000 рублей на съем (если принять, что цена меняться не будет.

Вывод:

Я могу за 10 лет выплатить на арендное жилье 2160000 рублей.

Либо могу переплатить за 10 лет лишние 1340000 рублей (11200 в месяц) и по итогу иметь в собственности квартиру.

Хм, какой сложный выбор... Даже не знаю...

Шучу, знаю. Выбор уже сделал.