Миф "Теория чашки кофе"
Лет 7+ назад по пабликам в соцсетях активно распространяли "теорию чашки кофе", и до сих пор время от времени встречаю её упоминания от заражённых, но так и не переболевших этой фигнёй людей.
Теория звучит примерно так:
Представим себе среднестатистическую девушку, которая каждый день, чтобы отвлечься от офисной суеты, в перерыве выпивает в кофейне чашку кофе с круассаном, стоимостью около 200 рублей. Казалось бы 200 рублей ерунда. Однако предположим, что девушка будет откладывать каждый день всего лишь эти 200 рублей, и инвестировать их куда-то, допустим, под 20% годовых (я щас не шучу, там так и было написано). Казалось бы, ерунда, но всего лишь через 20 лет у неё будет более 13 миллионов рублей! В 40 с небольшим лет она сможет перестать работать и жить в своё удовольствие.
Если вас уже пробивает на ржач, дальше читать не обязательно 🙂 Но, повторюсь, до сих пор эту дичь впаривают наивным обывателям продажники форекс-лохотронов, значит, объяснения кому-то всё же требуются 🙂
Если бы эта девушка могла на протяжении 20 лет вкладывать деньги под невероятные 20 процентов годовых без рисков, то ей пенсионные накопления в 13 млн рублей были бы совершенно не нужны! Она бы зарабатывала сотни миллиардов на фондовом рынке. Каждый хедж-фонд мечтает о таком гениальном трейдере, который сможет безрисково на протяжении десятков лет делать "ставка ЦБ + хотя бы 3% годовых", а уж трейдера со стабильным результатом "20% годовых в России" вообще будут на руках носить и в попку целовать, лишь бы он согласился управлять капиталами фонда. Но беда в том, что таких трейдеров в природе нет. Подробнее можно почитать тут. Если вкратце - "Мат ожидание выигрыша на большинстве пассивных инвестиций примерно одинаковое, и с учётом инфляции равно примерно нулю. Если риск мал, то и выигрыш невелик (как правило, немного выше инфляции). Если риск высок, то выигрыш тоже высок."
Перефразирую: на дистанции любые условно безрисковые вложения приносят доход на уровне инфляции. То есть на дистанции в десятки лет среднестатистическая бабушка, положившая миллион рублей на депозит в российском банке из топ-50, получает доходность такую же, как биржевой трейдер, который по 14 часов в сутки торгует на фондом (валютном и т.д.) рынке.
Если кто-то скажет, что "SNP500 исторически растёт уже 100 лет", то я отвечу, что статистически Lehman Brothers тоже рос 100 лет, а сейчас он стоит 0. Если экстраполировать этот частный случай последствия локального ипотечного кризиса 2008-го года на глобальные последствия глобального кризиса, и учесть, что весь фондовый рынок США раздувается в основном за счёт бесконечно растущего госдолга, который обеспечен только этим же госдолгом, то есть ненулевая вероятность, что фондовый рынок США в один прекрасный момент может схлопнуться в десятки раз. Тем, кто верит в непоколебимость фондового рынка США, я обычно предлагаю поставить всю свою недвижимость против 100 рублей на событие "фондовый рынок США рухнул на более чем 80%". Желающих пока не нашлось.
Итак, мы спустились с небес на землю, девушка вкладывает деньги не под "хотя бы 20% годовых", а под "примерно ставку центробанка". То есть если девушка отложила за год одну среднероссийскую среднемесячную зарплату, то через 20 лет у неё на счету будет примерно та же самая среднероссийская среднемесячная зарплата, актуализированная на этот текущий год. Всё, что девушка заработает на процентах, она потеряет на инфляции. Или по-другому: если она будет откладывать стоимость чашки кофе каждый день на протяжении 20 лет, то через 20 лет у неё на счету будет стоимость 7300 чашек кофе (20*365), плюс-минус несколько процентов.
Выводы.
Не ожидайте от сбережений чудес. Откладывать деньги - хорошо. Но нужно понимать, что всегда верно: сколько отложили, столько у вас и будет. С зарплаты в 20 тысяч рублей серьёзных пенсионных накоплений вы не сделаете.
Не ожидайте чудес и от пассивных инвестиций. Ваши накопления не будут множиться сами по себе, и мантра форекс-лохотронщиков "можно жить на Бали, торговать на фондовом рынке 3 часа в неделю, делать 20% годовых (30%, 50% или насколько позволит совесть наврать) и жить до конца жизни на проценты от своих небольший сбережений". Это враньё. Если кто и живёт на Бали на доход от фондового рынка, то у него там далеко не 5 млн рублей, а скорее 50-100 млн, и накопил он их не ежедневной экономией на чашке кофе, а продав какой-то приличный бизнес или реализовав приличное наследство.
Какой безусловные плюс есть в откладывании денег с каждой зарплаты, так это осознание, что нужно зарабатывать больше. И, соответственно, изыскание для этого возможностей. У кого-то этих возможностей больше (место проживания, возраст, ментальные способности, состояние здоровья, родители и т.д.), у кого-то меньше, но возможности зарабатывать больше есть практически у всех, но не все ими пользуются.
Да, свидетелям секты "есть официальная инфляция, и есть реальная, которая гораздо выше", а также им сочувствующим: требуется ли пост "миф о "реальной инфляции""?
