Движение F.I.R.E.

Если бы меня попросили выбрать один единственный и самый важный пост, который следовало бы прочитать каждому, кто планирует достичь финансовой независимости (накопить более 25 годовых расходов), то я дал бы ссылку на пост популярного FIRE-блогера BigERN «The Shockingly Simple/Complicated/Random Math Behind Saving For Early Retirement» (ниже будет перевод самой важной его части). Это мой самый любимый пост в блоге «Early Retirement Now», который в очередной раз доказывает какой фактор имеет первостепенное значение на пути к FI и почему.

А есть быть точнее, то наибольшее значение имеет норма сбережений (Saving Rate). Норма сбережений — это процент от личного дохода, который человек сберегает, а не тратит на потребление.

Этот пост я настоятельно рекомендую прочитать тем, кто занимается следующими вещами (или хотя бы частью из них):

• Считает, что доходность инвестиционного портфеля — это самый важный параметр при накоплении капитала;

• Желает обогнать индекс (в этот пункт можно включить выбор отдельных акций и выбор времени для покупки ценных бумаг);

• Пытается найти идеальное распределение активов в инвестиционном портфеле (соотношение акций и облигаций) и постоянно производит его ребалансировку;

• Делает ставку на эффект сложного процента при горизонте инвестирования до 15 лет;

• Тратит много времени на поиск и выбор брокера/фонда с минимальными комиссиями и издержками при незначительной разнице между вариантами;

• Уделяет слишком много внимания своим инвестициям в ущерб другим сферам своей жизни: семье, здоровью или работе.

Делюсь ниже вами переводом наиболее важной части поста от BigERN.

Шокирующая и простая/сложная/случайная математика, лежащая в основе FIRE

Один из моих любимых постов в блоге Mr. Money Mustache — «Шокирующая и простая математика, лежащая в основе FIRE» (примечание: этот пост я тоже переводил, можете ознакомиться по ссылке). В нем подробно рассказывается, как бережливость может сократить время, необходимое для достижения финансовой независимости (FI). Это потому, что на каждый дополнительный сэкономленный доллар мы сокращаем время до FI двумя способами:

1. Мы увеличиваем портфель быстрее, когда больше сберегаем;

2. Мы уменьшаем целевое значение сбережений на пенсии, потребляя меньше.

Это заставило меня задуматься:

• Неужели математика настолько проста?

• Насколько сильно изменение средней годовой доходности влияет на горизонт инвестирования?

• Что произойдет, если мы используем историческую доходность вместо одного конкретного предположения об ожидаемой доходности?

• Насколько важно распределение активов (вес акций и вес облигаций) на пути к раннему выходу на пенсию?

Итак, в типичной для BigERN манере я беру якобы простую задачу и усложняю ее!

Давайте прогреем компьютер и начнем считать…

Простая математика: 5% реальной доходности

Просто чтобы разогреться, давайте быстро воспроизведем результаты из сообщения в блоге Mr. Money Mustache (МММ). Как и МММ, я возьму для расчетов 5% реальной годовой доходности (с поправкой на инфляцию), но буду делать расчет с ежемесячными взносами (МММ использовал взносы раз в год). Как и МММ, я возьму сумму, равную 25 годовым расходам, в качестве цели FI. И, конечно же, я полностью осознаю, что ставка вывода средств в размере 4% может работать не для всех и не всегда. Как я уже писал ранее, мы должны рассматривать число 4% просто как ориентировочное значение, а не как научную константу!

После расчета я получаю почти такие же результаты, как у МММ, даже немного более короткие горизонты инвестирования, потому что регулярные ежемесячные пополнения приводят вас к FI немного быстрее, чем ежегодные! При норме сбережений в 5-15% потребуется много десятилетий (40-65 лет), чтобы достичь FI, но при норме сбережений около 50-65% мы можем сократить фазу накопления до 10-16 лет. Это именно то, что нам нужно. Это по-прежнему приемлемый уровень сбережений для многих приверженцев FIRE и удивительно короткий временной горизонт для достижения FI!

Зависимость времени достижения FI от нормы сбережений при реальной годовой доходности 5% и ежемесячных пополнениях

Математика немного посложнее: что, если мы сделаем расчеты с разной доходностью?

5% реальной доходности не обязательно является плохим предположением. В долгосрочной перспективе доходность акций составляет 6,7% годовых даже после вычета инфляции.

Но, конечно, в отдельно взятом десятилетии доходность может быть намного выше или ниже. На гистограмме ниже я использую 2%, 5% и 8% годовой реальной доходности. Я также использую норму сбережений от 20% до 95%. Насколько сильно изменение доходности инвестиций повлияет на путь к FI? Ну, это зависит от нормы сбережений:

◉ Инвесторы с низкой нормой сбережений столкнутся с серьезными последствиями, если мы изменим доходность. На пути к финансовой независимости снижение доходности инвестиций с 5% до 2% может добавить лишнее десятилетие или даже больше!

◉ Чем выше норма ваших сбережений и, следовательно, чем короче временной горизонт инвестирования, тем меньше доходность влияет на изменение времени достижения FI. Например, при 60% норме сбережений и при снижении средней доходности с 5% до 2% путь до FI увеличится с 12,2 до 14,4 лет. Для более высоких норм сбережений снижение средней доходности с 5% до 2% добавляет всего около года к пути до FI!

Все логично. Приверженцы концепции FIRE стремятся достичь ранней пенсии и имеют очень короткий горизонт инвестирования, в результате чего такие инвесторы меньше полагаются на доход от работы сложного процента. После достижения FI большую часть их сбережений должны составить их собственные пополнения. И наоборот, те инвесторы, которые копят себе капитал на обычную пенсию (в 65 лет) гораздо больше полагаются на прирост капитала в результате действия сложного процента, который работает в течение многих десятилетий!

Зависимость времени достижения FI от нормы сбережений при реальной годовой доходности: 2%, 5% и 8% (при ежемесячном инвестировании)

Я также вставлю расширенную таблицу с нормами сбережений от 5% до 95% и доходностью портфеля от 0% до 8%.

Время достижения FI при различной норме сбережений (строки) и предположениях о реальной доходности (столбцы)

Опять же, удивительно насколько незначительно влияет изменение доходности портфеля на длительность пути к FI (при высокой норме сбережений). Пример: при норме сбережений 60% увеличение средней доходности с 5 % до 6 % сокращает путь к FI всего на 0,6 года. Из этой таблицы можно извлечь два важных урока:

◉ Никто не хочет выбрасывать деньги на ветер, поэтому, безусловно, поиск фондов с минимально возможными комиссиями имеет смысл. Но не переживайте из-за разницы в 0,01% или 0,02%. Влияние этой разницы на время достижения финансовой независимости будет измеряться днями!

◉ Заманчиво оставить свою норму сбережений на низком уровне и надеяться компенсировать это лучшими результатами от инвестирования (например, попытка обогнать индекс). Не обманывайте себя! Представьте, что человек А рассчитывает на среднюю годовую доходность 5% и придерживается 60% нормы сбережений. Путь к FI занял бы у него 12,2 года. Если норма сбережений человека Б составляет 55%, то даже при годовой доходности 8% путь к FI займет 12,3 года. Увеличения средней доходности на 3% недостаточно, чтобы превысить эффект от увеличения нормы сбережений на 5%.

Моделирование пути к FI с историческими данными

Не существует инвестиций, гарантирующих фиксированную 5% годовую реальную доходность. В реальном мире нам придется попытать счастье с нестабильными доходами по акциям и облигациям. Итак, сколько времени для достижения FI (накопление суммы, равной 25 годовым расходам) потребовалось бы людям, которые начали свой путь к FIRE в разные годы в прошлом?

Давайте смоделируем сколько времени займет путь к FI в разные периоды времени с различным распределением акций/облигаций (60/40, 80/20, 100/0) и разными нормами сбережений (5-95% с шагом 5%). В моделировании используются показатели доходности акций S&P500 и 10-летних эталонных казначейских облигаций США, за вычетом годового коэффициента расходов 0,05%. Начальные сбережения равны 0$. В модели все пополнения и целевая сумма сбережений корректируются с поправкой на инфляцию США!

На приведенной ниже диаграмме показано количество лет до достижения финансовой независимости для трех различных по распределению активов портфелей (акции/облигации — 60/40, 80/20, 100/0) при 60% норме сбережений.

Время достижения FI для портфелей с различным распределением акций/облигаций, при норме сбережений 60%.

Разброс количества лет для достижения FI поражает: от 6 до 19 лет! Становится ясно, что бессмысленно рассчитывать на какое-то конкретное количество лет для достижения FI!

Любой, кто публикует расчеты с информацией о «количестве лет до FI», должен сделать заявление об отказе от ответственности: «Индивидуальные результаты могут отличаться. Очень сильно!».

Также обратите внимание, как близко друг к другу расположены три линии. При заданной норме сбережений длина пути накопления в основном определяется факторами, находящимися вне нашего контроля. Выбор «правильного» распределения активов влияет на результат незначительно. Кроме того, обратите внимание, что распределение активов 60/40 с «низким риском» имеет самый долгий период до FI. В некоторых случаях до для 19 лет! В среднем портфель из 100% акций позволяет вам быстрее достичь цели!

На приведенной ниже диаграмме показано количество лет, необходимое для достижения FI с портфелем из 100% акций и при различной норме сбережений (30%-70% с шагом 10%).

Время достижения FI при различной норме сбережений. Портфель: 100% акций.

Обратите внимание, что линии в правой части обрываются. Это потому, что инвесторы, которые начали инвестировать после 1992 года, имея норму сбережений 30% до сих пор не достигли FI (синяя линия). А вот норма сбережений в 70% (и даже в 60%) привела бы вас к FI, если бы вы начинали свой путь во время или даже после глобального финансового кризиса 2008 года!

В любом случае единственным рычагом, который находится под нашим контролем, является норма сбережений. И это оказывает огромное влияние на то, сколько времени потребуется для достижения FI.

Итак, давайте еще раз подведем итоги: норма сбережений имеет бОльшее значение, чем распределение активов! Увеличение нормы сбережений — единственный надежный способ, позволяющий сократить время до FI!

Выводы

◉ Концепция FIRE проста: достаточно высокая норма сбережений может обеспечивать вам финансовую независимость чуть более чем через 10 лет.

◉ Но давайте не будем упрощать: фактическое количество лет, необходимое для достижения FI, крайне неопределенно. Это не так просто, как поиск числа в таблице на пересечении двух параметров. Не удивляйтесь, если вы достигнете FI намного раньше или намного позже, чем говорят «табличные цифры» из интернета.

◉ Портфель, состоящий из 100% акций, скорее всего, приведет вас к FI в кратчайшие сроки. Но если вы на пути к ранней пенсии, то распределение акций и облигаций в соотношении 80/20 или даже 60/40 приведет вас к цели почти так же быстро. В этом прелесть раннего выхода на пенсию и 50%+ нормы сбережений: большая часть ваших сбережений будет основой вашего капитала, и вы меньше полагаетесь на прирост капитала и сложные проценты, чем инвестор, который копит на обычную пенсию и имеет горизонт инвестирования в 40-45-лет. Тем, кто нацелен достичь FIRE, «ошибки» распределения активов наносят меньше вреда!

◉ Делайте акцент на том, что дает наибольший эффект для достижения цели и на что вы можете повлиять: увеличение доходов вне фондового рынка и, соответственно, нормы сбережений. Погоня за высокой доходностью (выше рыночной), вряд ли будет оправдана для подавляющего большинства частных инвесторов (высокий риск + временные затраты + незначительный эффект на горизонте до 20 лет).

Зачем я вообще все это делаю (сберегаю/инвестирую)?

Дело в том, что 2 года назад я вместе со своей женой принял решение копить на собственную пенсию самостоятельно, откладывая ежемесячно некоторую часть своей зарплаты. Банковские вклады дают достаточно маленькую доходность, которой не хватает, чтобы покрыть хотя бы инфляцию.

Покупка акций крупных американских компаний видится мне оптимальным вариантом сохранения и приумножения своих накоплений по соотношению доходность/риск. Если всё будет ок, то я могу выйти на пенсию (обеспечить своей семье доход от капитала) в возрасте 40-45 лет (а может и раньше/позже).

Если вам интересна эта тема, можете почитать множество интересных и полезных статей у меня в профиле на Пикабу или же в блоге, который я веду в Телеграм, откуда и был взят данный пост.

Мне всегда было интересно узнать, что чувствуют люди во время финансовых кризисов, какие действия принимают, как влияют на их решения эмоции и насколько сложно не поддаваться панике. И я не имею в виду трейдеров, которые прогорели на своих спекуляциях, изначально взяв на себя слишком большой риск, рассчитывая на высокую доходность. Эти истории ничем не примечательны, разве что своими кричащими заголовками в СМИ: “Трейдер вышел в окно, когда узнал, что все потерял, да ещё остался должен”.

Мне интересно, как справляются с кризисами консервативные долгосрочные инвесторы, которые, имея на счету приличный капитал, буквально за несколько дней лишаются сумм, равных нескольким годовым бюджетам семьи. И если для молодых людей на стадии накопления любой кризис — это окно возможностей, шанс купить акции с хорошей скидкой, то вот для тех людей, которые живут на доход с капитала и регулярно делают изъятия — это катастрофа. В нашей стране подавляющее большинство пенсионеров выживает на государственную пенсию. Можно сказать, что они постоянно находятся в состоянии финансовой катастрофы, если не позаботились о своей пенсии заранее и дети им не помогают.

Поэтому я отправился искать такие истории на зарубежные форумы. Нашел замечательную тему на форуме Боглхедов «Паника и выживание в 2008-2009 годы». Боглхеды — это инвесторы, вдохновленные идеями Джона Богла, которые придерживаются консервативных стратегий инвестирования в индексные фонды. Вообще полезно перечитывать такие темы в моменты когда рынок летит в пропасть и вам становится очень страшно. Зачем это делать?

Писатель Ричард Пауэрс выразился так: «Самые сильные в мире аргументы не изменят мнение ни одного человека. Единственное, что может это сделать — хорошая история». Полезно заглянуть в прошлое и узнать, что почти всё, с чем мы сталкиваемся сегодня — уже было пережито другими людьми. Соответственно, мы можем эффективнее действовать в моменты паники, если будем знать как действовали люди в прошлом и к чему привели эти действия спустя время.

Я перевел несколько сообщений с форума Боглхедов, которые показались мне наиболее интересными.

Кризис 2008 года

Пост одного американского пенсионера в разгар кризиса 2008 года.

Я на пенсии уже 10 лет и я один из тех, кто постоянно повторял снова и снова: придерживайтесь своего плана, не отклоняйтесь от курса. Стройте долгосрочные планы. Ага, конечно. Все это нормально работало до сегодняшнего дня. Сегодня все летит к чертям. Я просто начинаю бояться и не стану говорить своей жене, что сегодня случилось, насколько сильно упали акции, облигации и какие потери мы понесли. Наши семейные пенсионные фонды утекают в канализацию. Только за сегодня я потерял сумму, равную годовым расходам нашей семьи. Я продолжаю думать, что завтра будет разворот. Я говорю себе это уже в течение 30 дней. Завтра я продам четверть своих активов или, может быть, половину, чтобы у меня были наличные деньги. Или, может быть, продам вообще все. Я не узнаю себя, это не я. Посмотрим что будет завтра. Джим.

Это слова Джима, которому в 2008 году было 75 лет. Напомню, что это не трейдер, это американский пенсионер, который живет на доход с активов, размещенных в фондах акций и облигаций. На следующий день он пишет следующий пост на форуме:

Всем большое спасибо за то, что поговорили со мной. Помогло напоминание о том, что я сам же говорил в прошлом. Сейчас я расскажу что я сделал и почему. Если бы я последовал совету многих здесь, а иногда и самого себя, я бы оставил в наличных от 3 до 5 лет годовых расходов семьи, чтобы в такие тяжелые времена мне не пришлось продавать акции. В прошлом году я практически исчерпал свой запас наличных денег. Я не удержался. Я просто не ожидал такого же падения, как в 1929 году.

Итак, я продал фонды акций и облигаций на сумму, которой бы хватило на 3 года наших обычных годовых потребностей. Сейчас эта сумма составляет 20% от всех наших нынешних инвестиций в акции и облигации. Год назад это был бы гораздо меньший процент… да даже месяц назад. Эти наличные деньги будут сниматься ежемесячно на наши повседневные расходы.

Мне ужасно неприятно продавать свои активы сегодня, когда рынок падает на дно, но мне все равно пришлось бы продать что-то через пару месяцев и нет никакой возможности ожидать, что к тому времени или даже в следующем году ситуация улучшится. Если повезет, мне больше не придется продавать акции или облигации в течение трех лет.

Спустя 2 года в этой же теме Джим написал ещё одно сообщение:

Когда я начал эту тему 09 октября 2008 года, я был в затруднительном положении, как вы могли увидеть в моих прошлых сообщениях, но я кое-чему научился, и, возможно, другие пенсионеры или близкие к пенсии люди тоже. Когда человек должен получать выплаты для покрытия расходов ежемесячно, следует поддерживать адекватный размер денежного счета, чтобы ему «не приходилось» продавать свои активы по рыночным минимумам. Держите большую подушку. Я следую этому правилу сейчас и буду продолжать следовать в будущем. Я держу денежный счет, суммы на котором хватит как минимум на 3 года потребностей. Я продаю акции и облигации каждые несколько месяцев, чтобы поддерживать размер своего запаса из кэша. Когда произойдет следующий большой обвал, а это произойдет, мне не придется продавать какие-либо активы в течение как минимум 3 лет. Я больше не попаду в эту ловушку.

Забавно, что Джиму, которому на сегодняшний день 89 лет, задает вопросы “молодежь”:

Джим, у меня к тебе вопрос. Мне осталось 15-20 лет до пенсии (мне 50 лет), может и меньше, если немного повезет. Весьма вероятно, что за это время я столкнусь с парочкой «больших рыночных медведей». А после выхода на пенсию еще с 1-2 «большими рыночными медведями». Если бы была одна вещь, которую ты мог рассказать молодому человеку о том, как вести себя в те периоды рыночных потрясений – что бы это было?

Ответ Джима был следующим:

Итак, что бы я посоветовал, чтобы помочь молодому человеку пережить рыночную турбулентность? Не будьте жадными в хорошие времена. Не вкладывайте деньги, которые вам “понадобятся” в ближайшие 3-5 лет. Потребность может означать, что вы хотите купить новый дом или автомобиль или отправиться в большой круиз в этот период. Если вы на пенсии, то вам понадобятся деньги для ежемесячных расходов и необходимо иметь резерв из наличных денег, которого хватит на 3-5 лет жизни.

Как оставаться в здравом уме и не поддаваться панике?

Ещё одно сообщение (10 октября 2008 год), которое будет полезно прочитать в моменты наибольшего страха на фондовом рынке.

Как я остаюсь в здравом уме в такой ситуации? Мы на пенсии, и тот доход, который обеспечивают нам накопленные средства — это все, что у нас есть. Рынок дает и рынок забирает. Надеюсь, что мы оба (с мужем) сохраним рассудок. Моя реакция на эти последние недели и особенно на эту — необходимость выйти из дома и наслаждаться временем с друзьями и семьей, заниматься хобби, ограничивать время на новости.
---
Жизнь коротка. Я не хочу, чтобы воспоминания были переполнены тревогами по поводу графиков акций, падения стоимости фондов и другими неважными для нас вещами. Мы придерживаемся нашего распределения активов и фокусируемся на том, чтобы каждый день ценить то, что у нас все еще есть, чтобы хорошо проводить время, нянчиться с внуками и делать максимум из того, что позволяет нам время.
---
Если бы мы все еще работали, мы бы продолжали сберегать и инвестировать, независимо от того, растет рынок или падает. Вы играете с теми картами, которые вам раздали, так забудьте о том, “а что если бы?”. Понятия не имею, что принесет нам будущее, но я счастлива иметь настоящее!

А если обвал случился во время стадии накопления?

Не знаю возраст парня, но во время кризиса 2008 года он ещё работал. Мне понравились его мысли. Вот что он пишет:

Я тоже потерял пятизначную сумму (в $) своих накоплений. Я молод, мне не нужно жить на эти деньги ещё много лет. Мои ожидаемые будущие доходы (которые, надеюсь, ещё будут) позволят мне восполнить этот дефицит. Если я покупаю акции по низкой цене, я, скорее всего, выиграю от таких сделок. Посмотрите, те инвесторы и пенсионеры, которые не имеют активных источников дохода, вынуждены продавать нам дешевые акции сегодня, чтобы жить за счет них, а мы покупаем их себе на будущее. Мы также покупаем дешевые акции у тех трейдеров, которых настиг маржин-колл. Мы покупаем право собственности в мировой капиталистической системе. Если система выживет, мы, скорее всего, будем в хорошем плюсе. Реальная причина для беспокойства есть только у тех, кто уже на пенсии или близок к ней. А если ваш горизонт инвестирования составляет 20 лет и вы не рассчитываете на то, что капиталистическая система рухнет, то о чем вам беспокоиться?

Какой риск вы на самом деле готовы на себя взять?

Большинство людей на самом деле не осознает свою терпимость к риску до тех пор, пока не потеряет 50% стоимости своих акций. Об этом говорят Боглхеды, которые прошли кризис, может даже и не один. У всех разная терпимость к риску, поэтому я не устану говорить о том, что не существует универсальных инвестиционных советов и стратегий.

Ещё одно сообщение с этого форума:

Большой вывод, который я сделал для себя после всего этого, заключается в том, что нам действительно нужно думать о своей терпимости к риску в разные моменты нашей жизни и соответствующим образом приспосабливаться. Я легко перенес кризис 2001 года, когда мне было около тридцати, не особо переживал в 2008/2009 году, когда мне было около сорока. Но этот последний кризис в марте 2020 года очень сильно беспокоил меня. Я нервничал и ежедневно следил за рынками, извивался, беспокоился и делал все то, чего не делал раньше во время предыдущих крахов. И единственная реальная причина, из-за которой я стал нервничать, это мой возраст, приближение к пенсии и предстоящие расходы на колледж для моей дочери. Никогда ранее я так не переживал.

А какой же вывод?

Я не думаю, что этот пост будет актуальным сегодня, когда рынки растут, а долгосрочные инвесторы наблюдают положительную динамику своего портфеля за прошедшие несколько лет. Я пишу этот пост, чтобы вернуться к нему в тот момент, когда настанут тяжелые времена и рынки охватит всеобщая паника.

А на счет рисков скажу следующее: все мы разные, но лучше недооценить свою терпимость к риску, чем переоценить и быть раздавленным.

Взято из моего блога https://t.me/wkpbro

Почти у каждого банка сейчас есть программа кэшбэка, в среднем это 2% на обычные покупки, так же до 10% на отдельные категории.

Я обычный человек с обычной зарплатой, проживающий в городе с населением 300 тыс., все покупки последние 4 года совершаю при помощи банковской карты. В итоге среднем на кэшбэке собирается от 12-20 тыс. в год. За 2021 собрано 15,5 тыс.

Так же во многих банках есть программа «пригласи друга», в моем банке это 1 тыс. рублей за одного человека. Не могу сказать, что я очень активно привожу народ, в среднем 3-5 человек приходят за год, за 2021 год привел 5 человек, то есть 5 тыс. рублей дополнительно заработано.

В итоге за 2021 «пассивный» доход 20,5 тыс. рублей, можно ли купить на эти деньгам акции? Да конечно.

Данная сумма денег не сделает вас миллионерами, это просто сумма денег, с которой возможно начать знакомство с торговлей на бирже.

Больше информации по заработку на бирже в телегам канале «Дневник спекулянта»

t.me/diary_spec

Добивал ИИСы. Воспользовался коррекцией и докупил на свой ИИС Сбербанк-п, на ИИС супруги - ВТБ, Газпром, Лукойл.

Концентрирование портфеля и продажа единичных акций: Закрыл Micron и Quidel.

Дивиденды: + 34.17$

Обоснование покупок

Покупка акций РФ под высокие форвардные дивиденды наиболее комфортна для меня на данный момент. По ВТБ, Лукойлу и Газпрому ожидаются двухзначные дивиденды.

Исторически покупка Сбербанка ближе к стоимости одного капитала и ниже была хорошей покупкой. Собственно поэтому немного добрал (форвардная ДД более 9%).

В моих активах наметилось новогоднее ралли. Из-за высокой текущей доли фармацевтов и их позитивной динамики СЧА резко выросла. Приятно заканчивать год на позитивной ноте. Однако для меня как для инвестора текущие изменения незначительны, я измеряю результат годами.

При сравнении ориентируюсь на среднюю доходность индекса за последние десятилетия.

Либо на значение официальной инфляции. Если на горизонте нескольких лет прирост капитала будет выше значений инфляции - значит мне удалось преумножить свои сбережения.

Бэктест SPY (ETF на индекс S&P500) за последние десятилетия ниже.

Исходя из этих данных год назад в своём плане я поставил себе цель в 6-8% годовых в $ за вычетом инфляции ( грубо: 10% ежегодная доходность - 2% ежегодная инфляция). По итогам года получилось 22,6%.

Присматриваюсь к аналитическим сервисам, а также к порталам по учёту инвестиций. В праздники основательно займусь данным вопросом. По семейным обстоятельствам в этом году будет 3 счёта, что сильно затруднит посчёт доходности.

Р.S. 📍 Информация взята из моего скромного блога, в котором я публикую свои мысли о фондовом рынке. Курсы не продаю, премиум каналов не веду. Это мой личный блог, где я в суровых российских реалиях пытаюсь сохранить и приумножить свои сбережения.

Всем привет. Я ещё один сторонник F.I.R.E, хотя принципов FIRE придерживался задолго до того, как узнал о нем. Мне интересно читать о финансах других людей, поэтому решил тоже поделиться своей ситуацией, возможно кому-то будет интересно, но мне во всяком случае точно будет интересно почитать это через десяток лет, когда примерно планируется накопить сумму для FI.

Моё небольшое отличие от известных российских блогеров тем, что я не получаю по 200к зарплаты, и нахожусь ближе к народу России, хотя меня могут упрекнуть, что большая часть населения зарабатывает меньше 40к, но все равно, отсюда картина будет больше похожей, как откладывать и копить, имея среднюю, не существенно бо́льшую зарплату.

О себе: Мне 30 лет, есть жена и полуторагодовалый ребенок. Живём в Москве.

Жилье: Мы живём в однокомнатной, в какую по доброте пустили другие родственники, ( практически комната, 30 кв.метров), но платим символические 10.000₽. Так же есть квартира в Крыму однокомнатная, но от нее как и в Москве, толку и профита никакого. Так что в нашей финансовой жизни они никакой роли не играют от слова совсем.

Доход: живём на мою зарплату ~57000₽, если работать 180 часов. Но я перерабатываю иногда, + подрабатываю. Иногда получается ~80.000₽. Минус моей работы, что в день на дорогу трачу около 3,5 часа и летом мало работы, а оплата почасовая у меня. Получаем пособие на ребёнка. ~20.000₽.
Иногда дарят деньги.

Официальная зарплата, с какой могу получить вычет 19140₽(230 тысяч ₽ в год). ИИС открыл в 2021, под конец года. В этом году надеюсь получить вычет. На ИИС покупаю российские бумаги. В силу последних слухов, запрета на вычет от американских ценных бумаг, или освобождения от налога по дивидендам при долгосрочном владении, решил покупать отдельные российские бумаги, в основном из индекса мосбиржи, но игнорировать другие хорошие компании так же не буду. Может это и не эффективно с точки зрения доходности, но я готов на жертвы.


Остальная же часть портфеля будет распределена между Америкой, развитыми и развивающимися, ну и отдельными отраслевыми фондами, какие доступны у нас. ( Я немного лудоман)
Распределение активов примерно такое:
Америка 70%
Европа 10%
Облигации 10% (БПИФ на корпоративные, еврооблигации)
Развивающиеся 5% (сюда не входит Россия с ИИС)
Прочее 5% (Лудоманские Фонды)

Предполагаю, что не будет хватать столько внесённых денег, чтоб Россия на ИИС занимала меньше 30-40% от всего капитала. Но ничуть не беспокоит, так как есть психологический барьер, где ИИС воспринимаю как отчисления на пенсию, только ими управляю сам. И готов на риски. После года или двух, если будет сильный перекос, уже подумаю о ребалансировке стратегии.

У меня уже есть инвестиции и накопления чуть более 2 млн ₽, там все страшно и хаотично, не было стратегии и понимания. Но публиковать буду с чистого листа. Чтоб видеть путь от нуля до цели.

Почитал наших авторов и решил попробовать, а вдруг?!
3 месяца и результаты на скрине;)
Нервы нужно иметь железные, -10% одномоментно – это неприятно)
Паралельно сопоставимая сумма на счету в банке принесла ~1500р за 3 месяца.
p.s.покупал по настроению, не рискуйте))
p.s.s брал на долгосрок, поэтому корректировки будут.
Всех с наступающим новым годом!!!